Капкан для поручителя, или Бремя чужих долгов

Но не думайте, что акулы финансового бизнеса раздают деньги направо и налево, веря лишь одному честному слову клиента. Ведь хитроумные и практически ненаказуемые аферы со стороны заемщиков на рынке кредитования, многочисленными примерами которых пестрят все СМИ, еще «никто не отменял». Поэтому в некоторых случаях банки до сих пор требуют, чтобы у заемщика имелся один или несколько поручителей. И именно поручитель оказывается «главным ответчиком», если заемщик, грамотно провернув аферу, не исполнит своих обязательств перед банком.

Простая история

В школе-интернате № 36 Ставрополя работали две подруги: Татьяна Травкина и Ольга Мякушка. Последняя очень нуждалась в собственном жилье. Но так как на зарплату педагога хоромы не приобретешь, в июле 2005 года Ольга надумала взять кредит в одном из филиалов Сбербанка. Поручителями попросила выступить свою приятельницу Татьяну и отца одного из учеников, В. Лебедева. Не ожидая подвоха, те согласились. Процедура получения займа много времени не заняла, и вскоре женщина отметила новоселье в доме в Михайловске. Год Мякушка исправно выплачивала кредит, а потом произошел неожиданный поворот событий: без объяснения причин она уволилась с работы и перестала погашать задолженность. Банк, тщетно пытаясь получить с заемщика деньги, начинает тревожить поручителей: дескать, уважаемые, настал тот час икс, когда вам придется платить чужие долги. Травкина и Лебедев обращаются к Мякушке с резонным вопросом: «В чем дело?»

- Мы, упросив банк немного подождать с «репрессивными мерами», приехали в Михайловск, - вспоминает Татьяна. - Ольга рассказала жалостливую историю, мол, сейчас она оказалась в трудном материальном положении, но выплаты возобновит очень скоро. Эти же слова повторила и на кредитной комиссии банка – написала расписку, что обязуется продать свой дом и погасить кредит полностью. Дескать, и покупатели у нее уже есть, деньги получит со дня на день.

Однако в тот день, когда Ольга должна была внести оставшуюся сумму в кассу банка, поручителей ждал неслабый удар: оказалось, что женщина продала дом и скрылась вместе с деньгами в неизвестном направлении. Следующий удар Травкина и Лебедев получили, узнав, что Мякушка, беря кредит, предоставила банку фальшивые документы – к справке о доходах из школы-интерната она присовокупила и датированный 2005 годом документ из некоего ООО «Малое земледелие». Там якобы она работала бухгалтером. Справка была подписана от лица руководителя ООО его женой, Тамарой Куралесовой, и главным бухгалтером Людмилой Смельчаковой. Однако выяснилось, что владелец вышеупомянутого ООО, который единственный имел право подписи подобных документов, скончался еще в 2002 году. Что до главбуха – человека с такими данными никогда не существовало ни в «Малом земледелии», ни вообще на территории Ставрополя.

Проруха на старуху

- Я считаю, что меня ввели в заблуждение и сама Ольга, и банк, - говорит Татьяна Травкина. – Ведь когда я согласилась выступить поручителем, искренне считала, что Ольга платежеспособная: кроме школы, подрабатывает где-то еще. Понятно, что я поверила ей на слово! Но банк? Там-то как проводили проверку кредитоспособности?

Ладно, «проглядеть» подложную справку в банке могли – как говорится, и на старуху бывает проруха. Но как быть с остальным? В ходе собственного расследования Травкины докопались, что поддельная справка – это не все «сюрпризы». Есть еще немало интересных нюансов. К примеру, в кредитном договоре четко указано, что банк «обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 539000 рублей на приобретение 1/2 доли жилого дома и 1/2 доли земельного участка по адресу: г. Михайловск, ул. Фрунзе, 5». И ни на что другое. Причем кредит выдается только после того, как Мякушка предоставит банку документы о внесении из собственных средств предоплаты за указанное домовладение. Но! По непонятной лояльности банк «простил» Мякушке неисполнение этих обязательных пунктов договора – женщина купила совсем другой дом: по улице Логачевского, 7, и, как говорят знакомые Ольги, без всякой предоплаты.

И второе. Ежемесячный совокупный доход Мякушки, согласно предоставленным из школы и «Малого земледелия» справкам, составил около 13 тысяч рублей, а ежемесячный платеж, согласно графику погашения, 11 тысяч. То есть на жизнь женщине оставалась сумма, недотягивающая даже до прожи-точного минимума. А между тем за ней числится еще один непогашенный кредит в валюте, который она должна вплоть до 2009 года погашать ежемесячными взносами по сто долларов США. Так что, платя все эти кредиты, она просто уходила «в минуса». Да к тому же еще и выступала поручителем у сослуживицы. Неужели даже этот факт не насторожил службу безопасности?

Да и Травкина на момент согласия стать поручителем, во-первых, была заемщиком банка (брала на пять лет 4,5 тысячи долларов США) и поручителем у подруги, одолжившей у него же 140 тысяч рублей.

То есть и заемщик, и поручитель на тот момент были в долгах, как в шелках. И не знать об этом банк не мог - все вышеперечисленные договоры кредитования и поручительства и Мякушкой, и Травкиной заключены в одном и том же кредитном отделе одного и того же дополнительного офиса Сбербанка, подписи на всех документах стоят одного и того же сотрудника кредитного учреждения. И тем не менее кредиторы даже не подумали в качестве обеспечения возврата долга оформить приобретенную Ольгой недвижимость в залог, ограничившись лишь договором поручительства.

Ответ банка был лаконичным: «Действующее законодательство РФ не предусматривает обязательных для кредитных учреждений процедур, предшествующих выдаче кредита, в связи с чем каждый банк самостоятельно определяет порядок предоставления кредитов и возможный уровень кредитных рисков. Специалистами допофиса соблюдены требования внутренних нормативных документов по изучению возможности выдачи кредита заемщику Мякушке». Поразительная доверчивость.

- Похоже, получить кредит Ольге кто-то «помогал». И этот кто-то явно работал в банке, но подозрений к делу не пришьешь, - говорит Татьяна. - Потому что выходит, что банкиры согласны на все: и на фальшивые справки, и на нарушения условий договора. Лишь бы выдать кредит и получать прибыль. А за счет кого, самого заемщика или его поручителей, - неважно.

В огороде бузина, а в Киеве дядька

Понимая, что, подай банк в суд иск с требованием вернуть ему деньги, платить по чужим счетам придется, как одному из поручителей, ей (а это, кроме основного долга, и пеня за пропущенные сроки оплаты, и неустойки, и судебные издержки – сумма выходит отнюдь не копеечная), Татьяна заволновалась. И обратилась в прокуратуру Промышленного района с заявлением о привлечении бывшей сослуживицы к уголовной ответственности. В прокуратуре в действиях Мякушки состав преступления усмотрели и отправили материалы на проверку по подследственности – в Промышленный РОВД. Попало дело к участковому уполномоченному Михаилу Сокольцу еще в самом начале этого года. И вот тут для Травкиных начался очередной виток хождения по мукам. Сначала милиция никак не могла найти, чтобы опросить исчезнувшую Мякушку: дескать, из Михайловска она выбыла, новое место жительства не установлено, а посему поделать ничего нельзя. Травкиным и Лебедевым пришлось искать Ольгу самостоятельно, а потом сообщать ее адрес в милицию. Выяснилось, что, продав дом в Михайловске, расторопная женщина купила на вырученные деньги домик в селе Тугулук Грачевского района и оформила его в собственность на свою несовершеннолетнюю дочь. А это значит, что при любом раскладе никто на эту недвижимость посягнуть уже не сможет. Устраиваться на работу Мякушка тоже не спешила. Ситуация патовая: заемщик не обладает ни имуществом, ни доходами, ни чем-либо иным, что можно изъять в пользу банка.

Но напрасно поручители тратили время и деньги, устанавливая место проживания своей «подруги», чтобы привлечь ее к ответу. Милиционер ни в какую не хотел усматривать в действиях Ольги состава преступления и трижды (!) отказывал в возбуждении уголовного дела «за отсутствием состава преступления». Дескать, опросив Мякушку, он убедился, что когда она брала кредит, то у нее не было умысла его не погашать, а значит, ни о каком мошенничестве речи идти не может. Что же до того, что «липовую» справку для предоставления в банк она купила (это признание самой Ольги, кстати, зафиксированное в протоколе), то это еще доказать надо. Во-первых, что справка фальшивая. А во-вторых, что Ольга в ООО не работала и, следовательно, нарушила ст. 327 УК РФ («Подделка, изготовление и сбыт поддельных документов»). А так как владельцы «Малого земледелия» уже покойники, сама фирма не существует, то проверить факт фальсификации документов возможности нет.

- Хотя когда мы обратились с заявлением, жена хозяина «Малого земледелия» была еще жива, она скончалась только нынешней весной, и Соколец имел уйму времени для опроса. Но доказывать фальсификацию почему-то пришлось нам, - рассказывает муж Татьяны, Александр. - Пришлось мне добывать образец настоящей печати и подписи руководителя ООО «Малое земледелие». Причем по требованию Сокольца – он сказал, что, дескать, для проведения экспертизы нужно не менее восьми «подлинников», - я принес девять (!) образцов: из налоговой инспекции, пенсионного фонда, архива и прочих присутственных мест. И все равно – хотя образцы печатей и подписей «мякушкинской» справки и подлинных документов разнились, как небо и земля, нам в очередной раз было отказано. И опять «за отсутствием умысла на мошенничество». В общем, в огороде бузина, а в Киеве дядька. Мы твердим о подделке документов, а нам, фигурально выражаясь, суют в нос мошенничество.

Но Травкины оказались из упертых и соглашаться со стражем порядка не хотели. Как не захотела согласиться с его доводами и райпрокуратура, признавшая отказ о возбуждении дела незаконным и необоснованным, а доследственную проверку как проведенную милицией из рук вон плохо. Уголовное дело против Мякушки прокуратура все же возбудила, и именно по статье за подделку документов. Но на это у Травкиных и Лебедева ушло более полугода, куча нервных клеток, сил и материальных затрат. Сейчас Татьяна Травкина намерена обратиться в суд для расторжения договора поручительства.

Шансов нет

История эта еще не закончена и, учитывая нынешнее законодательство, совершенно нет гарантий, что суд примет сторону Травкиной, а банк откажется от своих претензий. Так что не спешите кивать головой и восклицать: «Да я за тебя ручаюсь», когда друзья, родственники или коллеги берут кредит и просят вас выступить поручителем, заверяя, что это «простая формальность». Перед тем как согласиться, изучите свою новую ипостась. Большинство россиян твердо верят, что их роль в оформлении кредита - что-то вроде роли британской королевы, рекомендующей лорду-канцлеру нового поставщика подвязок. Однако это не так. По российскому законодательству поручительство означает гарантию третьего лица выполнить перед банком обязательства заемщика в случае банкротства последнего. И если у заемщика-афериста есть тысячи способов, как, взяв кредит и не вернув его, выкрутиться из ситуации, то у поручителей этих шансов практически нет. К тому же поручительство может испортить вам кредитную историю. Если вы выступали поручителем и судились с банком, не желая отдавать долг за нерадивого заёмщика, то автоматически попадете в «черный список» данного банка и вряд ли сможете воспользоваться его кредитными программами в будущем. Такая вот история. Некредитная.