Северо-Кавказский банк будет заимствовать турецкий банковский опыт

Надо сказать, что для многих соотечественников, особо не интересующихся финансовыми новостями, приятным удивлением стало появление в турецких банкоматах русского языка, а на рекламных растяжках хорошо знакомого бренда. Лично видела, как наши туристы фотографировались на фоне слоганов Сбербанка. По всей видимости, одни радовались реальному избавлению от некоторых денежных дилемм (например, где обналичить деньги с минимальной комиссией, а еще лучше без нее), а других же просто привлекло еще одно напоминание о Родине… Уверена, что вскоре это перестанет быть экзотикой. Напомним, осенью прошлого года Сбербанк приобрел один из крупнейших банков Турции DenizBank. Это открыло не только дополнительные возможности для отдыхающих россиян. Перспективным представляется масштабный взаимовыгодный обмен опытом ведения бизнеса. Так, уже несколько месяцев команда специалистов Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России» изучает турецкие технологии.

О том, что из европейских новаций может прижиться у нас, мы беседуем с председателем Северо-Кавказского банка П. КОЛТЫПИНЫМ. 

– Петр Николаевич, мне кажется, мы изначально разные. Для европейца, даже не очень состоятельного, вкладывать сбережения в фондовый рынок, быть активным инвестором – норма. Для россиянина – исключение. Тот же средний и малый бизнес там формирует от 60 до 80 процентов ВВП. Для нас эта цифра чуть ли не предел мечтаний…

- Да, а еще все уверены, что за границей низкая инфляция, высокие зарплаты, а банки кредитуют чуть ли не даром. На самом деле сходства между нами куда больше, чем различий. Например, экономика Турции во многом больше похожа на Россию (и в частности на Северный Кавказ), чем на Западную Европу. Я говорю в том числе об условиях ведения бизнеса, насыщенности банковского рынка.

Как и у нас, в Турции большой потенциал малого и среднего предпринимательства, динамично развивающийся потребительский сектор. Да и внутренние параметры DenizBank и Северо-Кавказского банка во многом совпадают. Филиальная сеть аналогична нашей. У них 611 подразделений, в Северо-Кавказском банке 558. Примерно соотносится и число клиентов. В таких условиях очень интересно изучать их опыт с перспективой его заимствования.

Кстати, наверное, многих удивит, что в DenizBank ставки по кредитам для бизнеса и населения такие же, как в Сбербанке, и даже выше. Между тем процентная ставка – существенный, но далеко не главный фактор востребованности кредитных ресурсов в экономике. Куда большее значение для доступности банковских финансов имеет жизнеспособность бизнеса клиентов, их готовность и умение повышать свою эффективность, минимизировать затраты, выстраивать правильную логистику. Собственно, поэтому помимо чисто банковских технологий нас крайне интересует зарубежный подход к взаимодействию с производственной сферой, к сервису.

– На что же делают ставку в обслуживании ваши турецкие коллеги? Из личного опыта скажу, что клиентам там все и всегда по-европейски улыбаются, но тем не менее небольшие очереди в банковских отделениях – это норма.

- Говоря о сервисе, я подра-зумеваю в том числе глубину взаимодействия банков и клиентов. По большому счету, вся работа DenizBank успешно строится на основе прекрасного знания клиентской базы. Мы воочию увидели, что это позволяет не только оперативно реагировать на вызовы времени, но и, скажем так, предвосхищать потребности клиента. Он только вошел в банк, а работники любого из окошек, к которому он может подойти, уже владеют всей необходимой информацией: сколько времени длятся взаимоотношения с банком, какими продуктами и услугами он предпочитает пользоваться, что можно предложить ему сегодня. Более того, прогнозируя, как будет выстраиваться «жизненная» линия клиента, банкиры могут сориентировать его, в чем он, скорее всего, будет нуждаться через год-два. В идеале и Сбербанк стремится к этому же.

Есть и другие интересные вещи. Так, турецкие банкиры успешно освоили рынок специальных программ и бонусных карт для отдельных клиентских групп. Для нас пока удивительно это слышать, но там существуют карты для профессиональных сообществ, например, врачей и пилотов, болельщиков ведущих футбольных клубов страны, любителей шопинга, работников университетов и конкретных организаций, где банковская карта совмещает функции «пропуска». А мотивационными программами объединены, к примеру, риэлторы, в числе прочего получающие за «поставку» клиентов возможность льготного финансирования.

Все это крайне востребовано, такой индивидуальный подход представляет ресурсы для повышения лояльности к банку. Разнообразие предложений позволяет клиенту ощутить, что банк живет его повседневными заботами и вместе с ним думает о завтрашнем дне. И как следствие, от банка ждут уже не просто отдельных предложений, а готовых решений и прямых рекомендаций для тех или иных жизненных ситуаций. Задача банка – предложить оптимальный пакет инструментов для достижения цели.

Думаю, что такой подход вполне можно использовать и у нас. Конечно, можно сразу «отсечь»: мол, те же карты для футбольных фанатов – это не нужная нам экзотика. Но уверяю, что у кобрендинговых карт есть будущее. Кстати, сейчас мы даже прорабатываем подобный проект с дагестанским футбольным клубом «Анжи».

– Несмотря на развитие множества удобных дистанционных сервисов, у нас многие, как говорится, по старинке ходят в банк оплачивать услуги «по коммуналке», налоги, совершать переводы, открывать вклады и т. д. В Турции народ более финансово грамотный?

- Скажем так, турки в плане освоения в повседневной жизни удаленных каналов банковского обслуживания находятся всего на несколько шагов впереди нас. То есть это еще не европейский уровень, где постепенно отпадает нужда в частом использовании банкоматов и на первый план выходит мобильный и интернет-банкинг. Тем не менее надо отдать должное настойчивости турецких властей в борьбе с «кэшем». Это проявляется даже в том, что чуть ли не в каждой палатке на рынке можно расплатиться как наличными, так и пластиковой картой. Бизнес старается оборудовать точки продаж терминалами.

Не секрет, что этот вопрос крайне актуален для Северного Кавказа, и мы прилагаем максимум усилий по его решению. Так, в нынешнем году мы хотим увеличить эквайринговую сеть и объемы безналичных операций на территории обслуживания Северо-Кавказского банка примерно в пять раз. Общее количество торгово-сервисных точек, в которых установлены терминалы Сбербанка, уже достигло 4 тысяч, а до конца 2013 года их число вырастет минимум вдвое. Но, чтобы этот процесс стал настоящим качественным прорывом, в нем должна быть заинтересована и вторая сторона – бизнес. Необходимы стимулы, налоговые льготы, преференции для тех, кто активно использует в своих точках обслуживания терминалы. Этот вопрос мы обсуждали с полпредом Президента РФ в СКФО Александром Хлопониным, главами субъектов, готовим предложения в Банк России.

– Действительно, у нас пока сложно представить многое, о чем вы говорите. Но не зря говорят: никогда не говори «никогда. То, что сегодня эксклюзив, завтра может стать нормой. Потому, Петр Николаевич, в продолжение разговора не могу не спросить: заинтересовала ли вас практика работы DenizBank с аграрным сектором? АПК остается одной из ключевых отраслей экономики Турции?

- Кстати, именно в области сельского хозяйства мы увидели несколько очень интересных моделей работы DenizBank, которые хотели бы попробовать внедрить у нас в регионе.

Здесь не могу не сказать о специализированных офисах Green Drop («Зеленая капля»), где работают банковские специалисты, которые в тонкостях знают сельхозпроизводство и осведомлены о его последних трендах. Клиентам предлагают полностью готовые бизнес-проекты с финансовым, технологическим, методологическим сопровождением. К услугам заемщиков – база данных по урожайности растениеводческих культур, районированию сортов, климатическим зонам, производительности труда в аграрном секторе, конъюнктуре рынка и многие другие сведения. А почти по каждому виду сельхозпродукции разработана очень гибкая линейка банковских предложений. В итоге, говорю без преувеличения, удается учесть практически все сопутствующие факторы, просчитать рентабельность проекта на разных этапах и т.д.

Как видите, это совершенно другая модель взаимодействия финансистов и предпринимателей, аналогов которой у нас в стране пока нет. Но идея выращивать бизнес клиента, расти вместе с ним Сбербанку близка. И использовать ее, на наш взгляд, можно в первую очередь как раз в аграрном секторе. Не секрет, что в отечественном АПК сегодня зачастую используются отсталые технологии, высока себестоимость продукции. По-прежнему никто не может внятно объяснить, почему наши овощи и фрукты по цене проигрывают турецким и как можно вытеснить необязательный импорт с наших рынков. Перед нами доказавший свою эффективность подход. Нужно правильно выстраивать финансирование проектов, использовать инновации и передовые технологии, которые сводят к минимуму влияние на агробизнес даже капризов погоды.

Замедляющаяся сейчас экономика ищет новые точки роста, и хорошим драйвером может стать именно сельхозпроизводство. Это беспроигрышное направление, учитывая, что стратегически время работает на нас. Все понимают, что с каждым годом востребованность экологически чистых продуктов питания, пресной воды и вообще биоресурсов, которыми богат наш регион, будет только увеличиваться. Конечно, раскрутить этот маховик – нелегкая задача, но все же решаемая. Досконально изучив любопытные для нас технологии, мы уже сможем обращаться с конкретными предложениями к региональным властям.

Вместе с тем еще раз замечу, что мы тоже в тренде и по многим направлениям самостоятельно реализуем передовые идеи. Так, на территории нашего обслуживания в пилотном режиме запущены два подразделения-трансформера – в Ставрополе и Махачкале. Внутренняя планировка в них оперативно и с минимумом затрат меняется в соответствии с текущей структурой спроса со стороны клиентов. Например, можно легко переоборудовать логистику офиса и менять зоны обслуживания, открывая те, которые наиболее востребованы сию минуту.

Уверен, что, продолжая переформатирование своей сети, мы увеличим число таких трансформеров. То, что они востребованы у нас в городах, на которые приходится основная нагрузка, мы почувствовали на своем примере. А позже увидели аналогичный подход в Турции. Правда, они в таком режиме работают с аграриями. Ведь упомянутые Green Drop – это также «легкие» трансформируемые офисы.

– Мы говорили о взаимовыгодном обмене опытом. А что из практики российских банкиров заинтересовало иностранцев?

- Коллеги из DenizВank действительно сильны в рознице, микро- и малом бизнесе. Вместе с тем они признаются в отсутствии полноценных знаний по взаимодействию с холдинговыми структурами, финансированию крупных проектов с участием органов власти. Им интересен наш корпоративный рынок.

Кроме того, в Кабардино-Балкарии, на Кавминводах, в Ростовской области и на Кубани работает немало турецких компаний, которые хотели бы кредитоваться в России. Раньше это было трудно, ведь залоговая база потенциальных заемщиков находится в Турции. Сейчас мы с DenizBank можем предметно обсуждать подобные сделки. Возможны и обратные варианты, потому не исключено, что с нашей помощью региональный бизнес появится на турецком рынке.