Банки ответят за «бойкот» кредитных каникул

Президент России Владимир Путин подписал закон, направленный на защиту прав заемщиков, желающих воспользоваться кредитными каникулами — отсрочкой платежей по займам. Банки, практикующие неправомерные отказы клиентам, теперь обязаны письменно обосновать свое решение, которое можно будет обжаловать в суде. Существует вероятность значительного роста исков от граждан и предпринимателей, пострадавших от «бойкота» банкиров и потому желающих найти правду у Фемиды. Комментирует новации известный в нашем регионе эксперт Роман Савичев, Герой труда Ставрополья, генеральный директор ОАО «Юридическое агентство «СРВ».

- Поправки внесены в ФЗ «О потребительском кредите (займе)», чтобы не допустить недобросовестной практики кредитных организаций, необоснованно отказывающих в предоставлении гражданам и предпринимателям кредитных, в том числе ипотечных каникул, - отмечает Роман Савичев. - Напомню, «заморозить» выплаты граждан по займам Владимир Путин предложил вскоре после того, как пандемия коронавируса COVID-19 стала шагать по планете и весной 2019 года достигла России. Люди стали терять работу, сократились доходы, а следовательно, и покупательская способность. И уж совсем туго пришлось тем, кто взял кредит, заключил договор ипотеки. Возникли проблемы с платежами, что и послужило поводом для оказания временной материальной поддержки гражданам, пострадавшим от коронавируса. 1 мая 2019 года был принят Федеральный закон № 76, который разрешил должникам требовать у кредитных организаций приостановления исполнения обязательств по займам на льготный период.

Вначале речь шла только об ипотеке для физических лиц. Но вскоре — 3 апреля 2020 года — вступил в силу «поддерживающий» закон № 106, уже касающийся не только физических, но и юридических лиц, в том числе малого и среднего бизнеса, входящих в перечень пострадавших от пандемии отраслей экономики, определенных Правительством РФ. Закон позволил названным категориям до полугода не вносить платежи по кредитам, в том числе ипотечным, не опасаясь штрафов и взысканий предмета залога. Для этого нужно обратиться с заявлением в банк, с которым заключен договор, и предоставить справку, что средний месячный заработок сократился более чем на 30 процентов по сравнению с 2019 годом.

Чтобы получить кредитные каникулы, заемщику нужно соответствовать ряду требований. Кредитный договор должен быть заключен до вступления закона в силу, то есть до 3 апреля 2020 года. Сумма займа не должна превышать максимум: 600 тысяч рублей по автокредиту; 250 тысяч по потребительскому кредиту наличными; 100 тысяч по кредитной карточке; 2 млн - 4,5 млн по ипотеке (в зависимости от региона); для юридических лиц - без ограничений. Важен тот факт, что максимальный порог займа может увеличить региональная власть, что и сделано в нескольких субъектах РФ.

Следует помнить, что каждый банк вправе установить свои требования к пакету документов на оформление кредитных каникул. Среди них, как правило, заявление, паспорт, документы, подтверждающие снижение дохода, справка с места работы или выписка из реестра получателей пособия по безработице, справка по форме 2-НДФЛ за 2019-2020 годы, больничный лист, декларация ИП (для предпринимателей), приказ об отпуске за свой счет. Оформить кредитные каникулы просто, можно даже не выходя из дома. Закон разрешает обратиться в банковскую организацию с помощью онлайн-сервиса или телефонной связи.

Конечно, кредитные каникулы смогут какое-то время поддержать заемщика на плаву, например, до поиска новой работы. Но все-таки, прежде чем обращаться в банк с требованием предоставить отсрочку, нужно тщательно взвесить все «за» и «против». Ведь отсрочка не освобождает от уплаты долга, а лишь отодвигает выплаты на полгода (или на меньший срок, указанный в заявлении заемщика). Поэтому стоит подумать о том, чтобы вносить платежи, покрывающие «тело» кредита, а не процентную ставку. Заемщик имеет на это право.

Конечно, ФЗ № 106 бьет по интересам банков — отсрочкой получения прибыли, поэтому они пытаются «бойкотировать» кредитные каникулы. На эти факты обращают внимание не только правозащитники, но и регулятор — Центробанк РФ, довольно часто выявляющий нарушения при предоставлении гражданам льготного периода по ссудам. Например, зачастую банки неправильно информируют граждан об условиях отсрочки; требуют документы, не предусмотренные законом; практикуют необоснованные отказы; превышают сроки рассмотрения заявлений или даже полностью их игнорируют.

На «неджентльменское» поведение банков указывается и в пояснительной записке к закону, о котором шла речь в начале статьи (о поправках в ФЗ «О потребительском кредите (займе)», цитирую выдержку: «Между тем в настоящий момент от заемщиков продолжают поступать жалобы на необоснованные отказы банков в предоставлении им кредитных и/или ипотечных каникул. Банки взамен... предлагают им собственные программы реструктуризации кредитной задолженности, которые не всегда являются экономически выгодны для заемщиков (к примеру, рефинансирование кредитов под более высокие проценты)».

Как известно, бороться с банками без помощи правовых рычагов — бесполезно. Вот почему вышеназванный закон призван покончить с волокитой финансовых организаций. Теперь банкиры обязаны письменно обосновать свой отказ в предоставлении кредитных каникул в специальном уведомлении для клиентов. Получив такое уведомление, заемщики, в случае несогласия с аргументами банкиров, получат полное право обжаловать его в суде и добиться справедливости. Я полагаю, что вскоре следует ожидать вала исков в судах, а банки, чтобы избежать огромной потери времени и юридических издержек, теперь задумаются о более ответственном поведении по отношению к своим клиентам в вопросах предоставления кредитных каникул.