Банки отвернутся от «плохих» клиентов

Центробанк России (ЦБР) получит право ограничивать потребительское кредитование — соответствующий законопроект внесен в Госдуму. Ограничения коснутся кредитных карт, наличных кредитов и кредитов, выдаваемых непосредственно в торговых точках (POS). Эти меры призваны сдерживать рост необеспеченных и «плохих» кредитов, выдаваемых населению финансовыми организациями, что особенно рискованно в период кризиса. Комментирует эти новации известный в нашем регионе эксперт Роман Савичев, Герой труда Ставрополья, генеральный директор ОАО «Юридическое агентство «СРВ».

- На мой взгляд, ситуация с кредитованием физических лиц в нашей стране весьма тревожная, - отмечает Роман Савичев. - Объем выданных ссуд растет, все большее число россиян подсаживается на кредитную «иглу», долговая нагрузка уже зашкаливает, реальные доходы падают, а если человек в кризисное время еще и теряет работу, то это уже настоящая трагедия для семьи, которая прекращает выплачивать проценты.

По данным ЦБР, на конец 2020 года около 42 миллионов соотечественников имели действующие кредиты в банках или заемы в микрофинансовых организациях (МФО). Впечатляет и другая цифра: 12,8 миллиона россиян — почти треть от общего числа заемщиков — имеют более одного кредита. Понятно, не от хорошей жизни. Им приходится постоянно перекредитовываться, и когда банки в конце концов отказывают в услугах из-за возросших рисков, путь таких «многостаночников» лежит в МФО, где деньги дают практически всем, но под дикие проценты. Это печально, а кто такие коллекторы, хорошо известно… Кстати на долю семей, имеющих несколько кредитов, приходится 54% задолженности по банковским ссудам.

Понятно, что Центробанк не может пустить такую ситуацию на самотек. Еще осенью 2019 года ЦБР запросил у Правительства РФ новые полномочия по контролю за долгами граждан, учитывая тот факт, что в этом же году банки нарастили портфель необеспеченных ссуд на 1,54 триллиона рублей. Скажу, чего удалось добиться. С 1 октября 2019 ЦБР начал проводить макропруденциальную политику (комплекс упреждающих мер, направленных на минимизацию системного риска финансового сектора) для сдерживания кредитования наиболее уязвимых групп заемщиков. С этой даты банки и МФО при выдаче новых ссуд от 10 тысяч рублей обязаны оценивать показатель долговой нагрузки (ПДН) клиентов, то есть соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента — по методике Центробанка. По инструкции долговая нагрузка заемщика не должна превышать 50% от его официального дохода. Чем выше ПДН, тем большую надбавку по ссуде должна сформировать финансовая организация. ЦБР рассчитывал, что этот фактор снизит желание банков работать с чересчур закредитованными клиентами. Однако для крупных и устойчивых банков это не стало препятствием.

В результате Центробанк пришел к выводу, что нужно вводить прямые ограничения на выдачу займов, разделив их условно на три группы. Первая: прямой запрет на выдачу кредитов с определенными характеристиками, например, если ПДН клиента достиг установленной планки. Вторая: прямое количественное ограничение, например, когда доля кредитов с ПДН выше 50% зашкаливает, ЦБР может потребовать, чтобы их объем в портфеле банков не превышал десятой части. Третья группа: комбинация прямого запрета и количественных ограничений.

Однако в 2019 году Центробанк не смог «пробить» ни один из этих трех вариантов. Соответствующий законопроект был внесен в Госдуму лишь недавно — с подачи комитета по финансовому рынку. Остановились на втором варианте. Как следует из пояснительной записки к документу, «Законопроект наделяет Банк России полномочиями по установлению на основании решения совета директоров ЦБР прямых количественных ограничений, под которыми понимается максимальная допустимая доля отдельных видов кредитов (займов) в общем объеме кредитов (займов) указанного вида, предоставленных кредитной организацией или микрофинансовой организацией в течение текущего квартала». И здесь есть одно уточнение: новации не будут распространяться на автокредиты, ипотеку и финансирование долевого строительства, если оно подпадает под ФЗ № 214. Таким образом, предлагаемые нормы затронут лишь необеспеченное потребительское кредитование, в том числе наличными, кредитные карты и POS-кредиты. ЦБР надеется, что эта мера заставит банки отвернуться от «плохих», излишне закредитованных клиентов, чьи доходы не позволяют тянуть процентную «лямку». Или по крайней мере снизить их долю.

К слову, ЦБР не изобретает велосипед: во многих странах применяется прямой запрет на выдачу кредитов гражданам, чересчур обремененным долгами, либо банкам устанавливаются специальные квоты на количество «плохих» кредитов. Что же касается отечественной новации, то процедура её реализации будет гибкой. Как следует из пояснительной записки к законопроекту, «в случае нарушения кредитными или микрофинансовыми организациями установленных Банком России прямых количественных ограничений предлагается для них предусмотреть повышенные значения надбавок к коэффициентам риска». То есть нарушать как бы можно, но за риск придется платить высокую цену — отвлекать (резервировать) собственный капитал банка. Захотят ли этого финансовые организации? Посмотрим. Планируется, что новый закон вступит в силу с 1 января 2022 года.