На всякий страховой случай

В прошлом году, когда на Европу обрушился паводок, там никто – ни местные власти, ни население – с протянутой рукой не стоял, потому что ущерб компенсировали страховые компании. А у нас?

Вопрос, конечно, риторический. Поскольку на Ставрополье произошло все с точностью до наоборот. Денег у компаний не было, ибо своевременно ни один пострадавший от стихии ставрополец свою крышу над головой не застраховал, - и возмещение ущерба легло на плечи государства. К счастью, был профицит бюджета, позволивший на Юге России в какой-то мере решить всплывшую проблему. По нашему краю: около 500 млн. краевых и федеральных средств ушло на восстановительные работы, а более 1,5 млрд. бюджетных рублей выплачено населению – на ремонт частично пострадавшего и строительство нового жилья, а также в качестве компенсации за утраченное имущество.

Эти деньги не могли компенсировать все потери: масштаб ущерба краевому хозяйству слишком велик (3,7 млрд. рублей), а возможности бюджета ограничены. Гарантированным возмещение ущерба делает только механизм страхования, предполагающий, разумеется, соответствующее обеспечение – страховой взнос, регулярно уплачиваемый владельцем имущества. При наступлении страхового случая (чрезвычайной ситуации – наводнения, пожара, урагана, землетрясения) ущерб восполняется в объеме, заранее оговоренном в договоре со страховой компанией.

Кажется – все просто, однако сейчас, по словам заместителя министра экономического развития и торговли СК Валентины Вагановой, ситуация на страховом рынке обусловлена противоречием между стремлением пострадавших получить возмещение в случае ЧС и их нежеланием вносит определенную сумму до наступления беды. С одной стороны, это связано с тем, что многие люди просто не ориентируются в вопросах, связанных со страховыми инструментами, с другой – с бедностью, ведь многим порой на хлеб едва хватает.

Между тем считается, что по сравнению с недавним прошлым страховой рынок находится сегодня на подъеме, и одна из ключевых тому причин – устойчивый рост экономики страны и реальных доходов населения. По словам В. Вагановой, за последние годы на Ставрополье заметно увеличилось число фирм, предлагающих подобные услуги, и в настоящее время на его территории работают 15 самостоятельных страховых компаний и 28 филиалов. Несмотря на это, население вяло идет на страхование, причем не только жилья, а и другого имущества. Даже июньская стихия минувшего года никак не подтолкнула народ к решению обезопасить крышу над головой. И июльский ураган нынешнего года, посносивший крыши, подтопивший дома, - на убеждения людей подействовал как слабый ветерок, ничуть их не поколебав.

* * *

И вот в стенах Госстроя РФ возникла идея обязательного страхования жилья (ОСЖ) от различных чрезвычайных ситуаций. Впервые о ней заговорил председатель Госстроя Николай Кошман – кстати, после визита на Ставрополье - еще в прошлом году. Нетрудно заметить, что ОСЖ отвечает прежде всего интересам государства в целом, поскольку стихийное бедствие в отдельном регионе бьет по карману всей России, а также страховых компаний, которые заинтересованы в увеличении клиентов и прибыли. По мнению Н. Кошмана, и граждане с введением ОСЖ не станут одномоментно нищими, потеряв кров, а получат возмещение от страховщика. Пока же они вынуждены надеяться только на помощь государства, а она, как уже говорилось, ограничена.

Внесение законопроекта об ОСЖ в Госдуму РФ планировалось еще на январь нынешнего года, однако этого не произошло. Потом выяснилось, что страховые компании наотрез отказываются «брать на себя» аварийное и ветхое жилье, обозначились другие «болевые точки». Так что пока не ясно, когда законопроект попадет к депутатам, в каком виде ляжет на стол президента и будет ли принят вообще.

Независимо от этого, как сообщила В. Ваганова, уже в нынешнем году будет принято решение об обязательном страховании имущественных объектов, принадлежащих правительству края. В настоящее время минэкономразвития совместно с министерством ЖКХ, строительства и архитектуры СК проводят их инвентаризацию, чтобы затем можно было просчитать сумму страховых взносов и предусмотреть ее в бюджете на будущий год. В случае ЧС, уверена С. Ваганова, страховка сэкономит краевой казне миллионы рублей.

* * *

Возвращаясь к добровольному страхованию, хочется обратить внимание на весьма любопытный опыт Москвы. Правительство столицы предложило горожанам программу льготного страхования жилья, определив для участия в ней шесть уполномоченных страховых компаний: человек платит в несколько раз меньше, чем при коммерческом страховании (6 руб. в год за один кв. метр площади), а при наступлении страхового случая получает стопроцентное возмещение ущерба – 50% от московского правительства и столько же от страховщика. Попытки разработки подобной программы предпринимались и на Ставрополье (в 2001 году) - был даже проведен эксперимент в Изобильненском районе. Однако по финансовым мотивам они не увенчались успехом. Программа так и не была утверждена - бюджет Москвы не сравнить с бюджетом края.

А эта форма могла бы стать золотой серединой между обязаловкой, которую большинство населения небезосновательно встретит в штыки, и необходимостью защищать бюджет страны от чрезвычайных потерь.

* * *

Кстати

До середины сентября Госстрой России доработает законопроект об обязательном страховании жилья, сообщает РИА «Новости». Такое решение было принято на заседании правительственной комиссии по жилищной политике, проходившей под руководством вице-премьера РФ Владимира Яковлева. По словам главы управления экономики Госстроя и одного из разработчиков документов Георгия Маркосова, «юридических замечаний со стороны Минюста по законопроекту нет, есть вопросы, связанные с механизмом реализации законопроекта, а также вопросы по срокам его введения».

Г. Маркосов подчеркнул, что, по мнению членов комиссии, новый законопроект не противоречит Гражданскому кодексу. Единственный вопрос, который вызвал оживленное обсуждение, - хватит ли пострадавшему страховых выплат, чтобы «построить новую крышу над головой». Глава управления уточнил, что Госстрой будет рекомендовать устанавливать ставку при обязательном страховании жилья на уровне 0,02-0,06 %. При этом в среднем страховые выплаты для одной семьи составят примерно 525 рублей в год, или 50 рублей в месяц.

* * *

Наша справка. Система обязательного государственного страхования имущества существовала и в СССР - соответствующий указ Президиума Верховного Совета, подписанный Л. Брежневым в октябре 1981 года, вступил в силу уже после его смерти, с 1 января 1983 года. Он обязывал граждан страховать принадлежащие им строения - садовые и деревенские дома, дачи, хозяйственные постройки и даже сельскохозяйственных животных. О страховании квартир, принадлежащих государству, тогда не могло быть и речи. Деньги с населения собирал Госстрах СССР по ставкам 0,30 - 0,35% от стоимости имущества. За просрочку страховых взносов устанавливалась пеня в размере 0,1% процента «от суммы недоимки», т. е. по сути страхование было дополнительным налогом на собственность.

В новой России с 1991 года большинство граждан перестали страховать строения. Правопреемник Госстраха «Росгосстрах» долго сопротивлялся и даже пытался получить деньги через суд. Лишь в 1999 году Верховный суд признал подписанный Брежневым указ недействительным, поскольку он противоречил Гражданскому кодексу, по которому невозможно обязать гражданина страховать принадлежащее ему имущество. Однако прошлогоднее наводнение на Юге России вернуло чиновников к мысли ввести обязательное страхование жилья - причем не только сельского, но и городского, причем по всей территории страны.