Реформа ОСАГО: кого «ударят» новые тарифы

О том, как эти новации отразятся на кошельках водителей и будут ли тарифы более справедливыми, чем сегодня, комментарий нашего постоянного эксперта Романа Савичева, генерального директора ОАО «Юридическое агентство «СРВ», которое признано в профессиональной среде одним из крупнейших в России, согласно данным рейтинга авторитетного портала Право.ру.

- Реформа ОСАГО назрела давно, - говорит Роман Савичев. - Страховые компании постоянно плачутся, что бизнес ОСАГО не приносит прибыли: мол, полисы стоят дешево, а компенсации клиентам в случае ДТП растут. Кроме того на этом рынке давно обосновались мошенники, а автоюристы не дают страховщикам занижать выплаты, защищая интересы своих доверителей в судах. Здесь трудно спорить: в сфере ОСАГО действительно много проблем в силу ряда причин, в т. ч. и жесткой тарифной политики Центробанка, который является регулятором этого бизнеса. И, пожалуй, нет причин не верить президенту Российского союза автостраховщиков Игорю Юргенсу, утверждающему, что впервые в 2017 году страховые компании оказались в минусе: итоговый коэффициент выплат по ОСАГО достиг 118%. Понятно, что это общая цифра: кто-то был и в плюсе, но в целом тенденция тревожная – в условиях рынка сознательно работать себе в убыток никто не будет, поэтому страховщики давно просят Центробанк в максимальной степени либерализировать тарифы – отпустить цены.

К такому повороту событий в ближайшей перспективе ни Центробанк, ни Минфин не готовы, ссылаясь на то, что недобросовестные страховщики начнут демпинговать. Кроме того есть категории людей, для которых ОСАГО в случае отпуска цен окажется не по карману.

В итоге Центробанк оказался перед дилеммой: либо повышать тарифы для всех категорий водителей, либо постепенно вводить свободные тарифы, которые повысят страховую премию для ныне убыточных сегментов рынка и сохранят ее для остальных. Центробанк выбрал второй вариант, считая его экономически более эффективным, способным покрыть убытки страховщиков. В результате родился проект Центробанка, о котором мы сегодня ведем речь, - о предельных размерах базовых ставок и коэффициентов тарифов по ОСАГО.

Документ предполагает расширить нижнюю и верхнюю границы тарифного коридора до 20 процентов. В денежном выражении это выглядит так: сегодня коридор базовой ставки для владельцев легковых машин составляет 3432 – 4118 рублей, а будет 2746 – 4942. Для таксистов, например, 4110 – 7399 рублей. Теоретически полисы могут как подорожать, так и подешеветь на 20 процентов, исходя из доброй воли конкретного страховщика. Но, наверное, особых иллюзий на этот счет питать не нужно – скорее всего, полисы для большинства автовладельцев подорожают. По оценкам экспертов, сегодня «средний» водитель платит за полис ОСАГО 5800 рублей, а после вступления документа в силу выложит 7000.

Однако без ложки меда в этой новации не обошлось: ОСАГО должно подешеветь для водителей двухколесной техники и легковых авто юридических лиц. Максимальная ставка для мотоциклов и мотороллеров снизится на 10,9% (до 1047 рублей), а для машин юрлиц на 5,7% (до 2911 рублей). Подчеркиваю, это базовые тарифы. А стоимость полиса ОСАГО сегодня включает базовый тариф плюс коэффициенты, учитывающие регион, мощность двигателя автомобиля, стаж и возраст водителя. На мой взгляд, коэффициент мощности нужно отменять: как говорит статистика МВД, нет никакой связи между числом аварий и мощностью машины. Водители дорогих и скоростных авто как раз таки более аккуратны на дороге.

Изжил себя и поправочный региональный коэффициент. Да, в некоторых субъектах РФ и городах аварийность повыше. Но ведь сегодня автомобиль можно зарегистрировать в любом регионе, т. е. не обязательно по месту жительства. Впрочем, в начальной стадии реформы ОСАГО эти два коэффициента решено не трогать - это дело будущего, может быть, недалекого.

Пока не решается Центробанк радикально менять коэффициент бонус-малус (КБМ), который позволяет получить скидку за вождение без аварий и, напротив, увеличивает стоимость полиса, если водитель частый виновник ДТП. Но некоторые изменения все-таки произойдут. Например, значение КБМ регулятор предлагает рассчитывать на каждый календарный год. И кроме того, КБМ будет привязываться к водителю, а не к его автомобилю.

Еще одна новация: коэффициенты стажа и возраста немного изменятся – в пределах 4,5%. Для опытных водителей зрелого возраста они будут снижены, а для молодых и неопытных повышены. Например, максимальный коэффициент, повышающий стоимость полиса, получат водители возрастом до 22 лет со стажем, не превышающим трех лет.

Подчеркиваю, что реформа ОСАГО находится на старте. И вслед за первым этапом последует второй, с постепенным расширением коридора и конечной целью – полным отказом государства от регулирования тарифа. Что же касается проекта Центробанка, о котором мы сегодня говорим, то планируется, что изменения вступят в силу уже в сентябре нынешнего года.