Что нужно делать для своего благополучия

Для журналистов краевых СМИ в рамках программы повышения финансовой грамотности населения Ставропольского края проведен семинар-тренинг «Финансовое благополучие и разумное управление личным капиталом», организаторами которого выступили Учебный центр Министерства финансов СК и омская компания «Оксюморон». В качестве спикера был приглашен профессиональный тренер-консультант, генеральный директор консалтинговой группы «Гений жизни» (Москва), выпускник Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова Дмитрий Обердерфер. Он обучал журналистов, как грамотно и эффективно распоряжаться финансами, и отвечал на многочисленные вопросы.

В жизни важно не то, сколько денег зарабатывает человек, а то, сколько он сможет сохранить и приумножить. К сожалению, немногие обладают такими знаниями. 95 процентов населения, по оценкам экспертов, — своеобразные финансовые камикадзе: живут от зарплаты до зарплаты, не задумываясь о непредвиденных случаях. А если же они наступают, то обращаются в банк или микрокредитные организации. Выплачивая высокие проценты по займу, человек сам загоняет себя в кабалу.

— По данным Центробанка на 1 августа 2015 года, общий кредитный портфель граждан РФ составляет 10,7 триллиона рублей, — отметил заместитель министра финансов СК Юрий Суслов. — При этом просроченная задолженность достигает 834 миллиарда рублей. Сегодня жизнь показывает, что финансовой грамоте надо уделять большое внимание. Вот почему Правительство СК взяло на себя ответственность обучать этому людей. С 2014 года на Ставрополье реализуется региональная программа повышения финансовой грамотности населения. Мы рассказываем людям, как правильно использовать различные финансовые инструменты, какие при этом существуют риски, как обезопасить себя от финансового мошенничества, что надо делать для своего благополучия. Люди должны знать, что финансовой грамотности нужно учиться, причем с детства.

Человеку в течение жизни необходимо приобрести жилье, обучить детей, сформировать пенсионный капитал и обеспечить защиту своих близких. Для этого необходимо обладать навыками управления деньгами. Именно этому обучал слушателей семинара-тренинга Д. Обердерфер — автор книг «Как стать миллионером на одну зарплату», «Как стать богатым в России, или Чему не учат в российских школах» и других, а также первого в России учебного пособия для школьников «Я управляю своими финансами».

— У нас часто не получается рассчитать свои возможности и силы, — говорит Д. Обердерфер, — и можем войти в такие обязательства, которые нас приведут к нищете. Когда финансовая грамотность и благополучие приходят в семью, проблема быта уходит, разводы сокращаются, люди даже становятся более здоровыми. Семья составляет план развития и поэтапно следует ему, планируя покупки, обучение, отдых и т.д. Люди начинают считать каждый рубль и знают, куда уходят деньги. К примеру, посчитайте, сколько денег уходит у вас на сигареты в день, неделю, месяц, год? То же самое с алкоголем или со сладостями для детей. На одном из семинаров многодетная семья подсчитала, что в год на «киндеры» тратит 50 тысяч рублей. Вы только задумайтесь! Эти деньги можно потратить на отдых, полезные вещи. А если их копить на депозите в банке? Финансовая грамотность — это старт для наведения порядка в семье. Финансово грамотный человек никогда не тратит все, что зарабатывает! Он инвестирует и приумножает!

Схемы, по которым живут люди

Большинство людей живет, получая зарплату, совершая покупки, доживает до пенсионного возраста, получает пенсию в среднем 11 тысяч рублей (если же зарплата «серая», и того меньше) и думает, как такое могло случиться? Разумный человек получает доход, составляет бюджет семьи и финансовый план, совершает необходимые расходы и инвестирует минимум 10% дохода. Доживает до пенсии и делает то, что хочет, имея гарантированный доход в среднем 20 тысяч рублей и выше, оставляет наследство. А вот мудрый, помимо этого, привлекает деньги других людей для создания бизнеса, сам выбирает, когда отойти от дел, имея гарантированный доход в среднем 100 тысяч рублей в месяц, и оставляет наследство.

— Не важно, зарабатываете вы много денег или мало. Если не управлять своими деньгами, то текущее состояние в любой момент может оказаться под угрозой! — делится Д. Обердерфер. — Схема, позволяющая организовать процесс управления деньгами, называется личным финансовым планом (ЛФП). Этот документ поможет взять под контроль деньги, планировать свое будущее и будущее своих детей, иметь финансовую защиту на непредвиденный случай.

Личный финансовый план

Чтобы составить ЛФП, определите цели (желания), напишите сроки их исполнения и необходимые суммы. Оцените собственные финансовые возможности. Посмотрите, что у вас есть сегодня: активы (это то, куда вложены деньги: квартира, автомобиль, дача, автосервис, акции, банковский депозит) и пассивы (долги, то, что вы должны отдать: банковские кредиты, займы у родственников, друзей). Может, после такой оценки вы поймете, что нужно что-то менять в жизни, нужно зарабатывать деньги и инвестировать их.

Что нужно сделать, чтобы достичь поставленных целей? Планировать и подбирать финансовые инструменты (депозиты, акции).

— Создание личного финансового плана поможет сформировать направление жизни и сделать ее осознанной и ясной, — подчеркнул Обердерфер. — Все должно быть написано на бумаге. Вы никогда не сможете контролировать деньги, если не знаете, сколько их, откуда они приходят и куда уходят.

Построение семейного бюджета

Бюджет — это инструмент, позволяющий понять, на что вы тратите деньги. На любом предприятии есть бюджет. Он должен быть и в семье! Записывайте ваши доходы и расходы каждый день (можно в тетради, в компьютерной программе или мобильном телефоне, благо, сегодня для этого есть масса приложений и программ). Рассчитайте разницу. Полученная цифра — ваша чистая прибыль, то, что вы можете инвестировать ежемесячно! Посмотрите, какие расходы можно сократить или исключить. И тогда вы сможете ответить на три вопроса, на которые состоятельные люди отвечают утвердительно: знаете ли вы, сколько денег ваша семья расходует на питание, одежду, жилье; придерживается ли ваша семья продуманного ежегодного бюджета; имеете ли вы ясное представление о своих целях на сегодняшний день, текущую неделю, месяц, год?

План защиты — основа стабильности и уверенности

Привычка жить одним днем очень часто приводит к большим трудностям в случае экономических, политических, социальных перемен. У каждого из нас есть определенный жизненный уровень: квартира, машина, дом, дети, отпуск, хобби, спорт, развлечения, накопления… Забота обо всем этом, как правило, держится на доходе. Что происходит, когда на доход начинают воздействовать такие негативные факторы, как болезнь, несчастный случай, временная нетрудоспособность? Уровень жизни начинает понижаться. Первым делом в расход идут накопления, затем прекращаются развлечения, могут быть проданы дача, машина… В данном случае, считает автор и ведущий семинара, страхование является хорошей поддержкой жизненного уровня. Именно оно позволяет оставаться в нужной финансовой форме в трудные моменты.

— В СССР 85 процентов населения страховало имущество, жизнь, здоровье, — отметил Д. Обердерфер. — Сегодня почти никто не пользуется этим финансовым инструментом. А ведь он обеспечивает безопасность и защиту семьи.

Рисковое страхование жизни обеспечивает страховую защиту в случае наступления непредвиденных драматических или трагических событий. Основной его целью является финансовая защита семьи в случае потери кормильца. Порой эти выплаты являются для семьи единственной возможностью выжить.

Накопительное страхование жизни позволяет одновременно со страховой защитой на случай наступления непредвиденных событий накопить определенную сумму к установленному договором сроку. Полис накопительного страхования жизни — нечто среднее между страховым полисом и банковским вкладом. Застрахованный периодически платит взносы в страховую компанию и по истечении определенного срока получает назад все деньги с начисленными на них процентами. То есть страховой полис является способом хранения сбережений, к тому же клиент получает страховую защиту на случай потери здоровья или смерти. Накопительное страхование для страховой защиты и части пенсионных накоплений используют во всех развитых странах. К примеру, в Японии на одного человека отчисления на страхование жизни составляют 4399 долларов, в Швейцарии — 3097, США — 2192, в России — 25.

Прежде чем заключить договор со страховой компанией, советует Обердерфер, изучите историю ее развития и выплат, масштабы работы, объемы продаж.

Инвестирование

Инвестирование (вложение капитала) — это приобретение активов, от которых ожидается получение дохода, превышающего затраты. Частные лица инвестируют сбережения в банковские депозиты, акции, облигации, ценные бумаги, валютный рынок, недвижимость и другое, чтобы их приумножить. Альтернативные виды инвестиций — драгоценные металлы, коллекционные монеты, предметы искусства, антиквариат и т.д.

Распространенные ошибки инвестирования: участие в пирамидах (вложение денег в компании, гарантирующие сомнительную высокую доходность); краткосрочное инвестирование (если вам нужны деньги в течение года, не следует на них покупать акции или вкладывать в фонды и тем более в недвижимость. Положите их на депозит).

Помните: инвестиции должны быть безопасными! Чем старше человек, тем в более консервативные инструменты следует переводить сбережения. Людям в возрасте нельзя рисковать своими накоплениями.

— Очень часто люди бегут за большими процентами на фондовый рынок, — рассказывает Д. Обердерфер. — Они не любят низкие проценты и безопасность. Да, в развитых странах 70-80 процентов населения работает на фондовых рынках. У нас всего 1 процент. Но это надо уметь делать. Акции — один из самых рискованных финансовых инструментов. На бирже надо работать только со специалистом. То же самое и с валютным рынком: если вы не разбираетесь в его тонкостях, специфике, лучше отдать свои деньги в доверительное управление профессионалам, иначе он опустошит вас.

Что касается инвестирования в недвижимость. История свидетельствует, что объекты недвижимости при выгодном месторасположении, по меньшей мере, всегда сохранят свою стоимость, а в основном она возрастает. Доходность от вложения в недвижимость можно получить несколькими способами: фонды недвижимости — коллективное инвестирование; покупка недвижимости на первоначальном этапе строительства — долевое участие; покупка недвижимости на первичном или вторичном рынках — сдача недвижимости в аренду.

Если вы собираетесь купить недвижимость на первоначальном этапе, обязательно проверьте у компании-продавца правоустанавливающие документы (постановление местных органов власти, на основании которого осуществляется строительство жилого дома, разрешение на строительство, договор о праве собственности или аренды данного земельного участка). Кроме того, должен быть определен предмет договора (адрес квартиры, подъезд, этаж, площадь, количество комнат, наличие балкона и т.д.), стоимость (исходя из площади), условия расторжения договора, порядок расчетов. Необходимо получить следующие сведения о компании: сколько лет она работает на рынке, сколько объектов построила, были ли случаи обмана дольщиков. При соблюдении этих условий и получении максимально полной информации о продавце риски будут сведены к минимуму.

Шесть шагов для наведения порядка в личных финансах и разумного управления капиталом

1. Поставьте финансовые цели (напишите на бумаге все жизненные цели. Другими словами, ответьте на вопрос «Чего же я хочу сейчас, через год, через пять лет, 20 лет?»)

2. Постройте отчет о доходах и расходах (они покажут, что происходит с вашими финансами и что можно изменить в вашей финансовой жизни).

3. Определите размер ежемесячно инвестируемой суммы (она определяется после анализа отчета о доходах и расходах. Необходимо четко знать, сколько вы будете инвестировать ежемесячно и ежегодно. Это самый важный пункт для построения ЛФП!)

4. Создайте план финансовой защиты своего будущего и своих близких от непредвиденных обстоятельств (страхование жизни).

5. Определите стратегию инвестирования и выберите инвестиционные инструменты (банки, страховые компании, ценные бумаги, недвижимость и др. Помните о риске каждого из этих инструментов).

6. Сделайте расчеты личного финансового плана (они покажут, сколько, куда и когда нужно инвестировать, откуда брать деньги на текущие нужды, и главное — когда вы сможете жить на доход от своих инвестиций и каков будет этот доход).

Завершая семинар-тренинг, Д. Обердерфер подчеркнул: «Деньгами надо уметь управлять. Финансово грамотные люди, в том числе и дети, просчитывают абсолютно все. Их будущее спланировано и запрограммировано. Обязательно надо воплотить план на бумаге. То, что в голове, то мечта. Оптимизируйте расходы и повышайте доходы. Опасно, когда обязательства превышают активы! Личный финансовый план, инвестирование и страхование — вот залог успеха человека, защита его будущего».

Александр НЕМЧАНИНОВ, генеральный директор ООО «Оксюморон» ( Омск) утвреждает:

— Когда я написал личный финансовый план до 2042 года, я стал спокоен. Внутреннее спокойствие дает энергию для мобилизации сил, ты понимаешь, где брать деньги. При этом нужно сохранять оптимизм и хороший настрой. Мы должны создать потребность и стремиться к ее реализации.