Бесплатных кредитов не бывает

В рамках нашей традиционной рубрики «Законный интерес» мы попросили ее постоянного эксперта Романа САВИЧЕВА, возглавляющего «Юридическое агентство «СРВ», дать советы, как не быть обманутым в предновогодней спешке.

- Стремление получить что-то даром, мне кажется, в людях неискоренимо. Все знают, но почему-то напрочь забывают знакомую всем истину про то, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке, - говорит Р. Савичев. - Да и сколько твердят СМИ: мол, будьте начеку, когда подписываете договор с банком. Но и это многих не заставляет внимательно почитать бумаги, перед тем как расписаться в них, люди слепо верят рекламе или банковскому работнику, красноречиво внушающему: «Как вам повезло!».

Между тем нулевые кредиты в большинстве случаев являются такими только на буклетах с рекламными предложениями. В действительности, когда дело доходит до оформления такого займа, начинают всплывать всевозможные дополнительные условия и обязательные платежи. Потому совет один: внимательно читайте весь текст договора, особенно написанный мелким шрифтом, и не стесняйтесь задавать волнующие вас вопросы кредитному эксперту или работнику магазина, где что-то покупаете в кредит.

При этом нужно всегда помнить о том, что заработок банка в основном складывается из комиссий и процентной ставки, потому выдача беспроцентного кредита чем-то смахивает на благотворительность и обрекает его на уменьшение прибыли. Потому даже в случае действительно нулевых процентов по займу вам придется заплатить множество комиссий. А таковых банк может установить огромное количество. Рассмотрение кредитной заявки, выдача кредита, открытие ссудного счета, выдача наличных из кассы, ежемесячное обслуживание кредита - это лишь часть процедур, за которые заемщику нужно будет регулярно расплачиваться. Прибавьте сюда возможные условия о страховании жизни заемщика, покупаемого товара или вообще рисков невозврата кредита. При сложении всех этих комиссий и делении полученной суммы на срок кредитования выходит вполне реальная ставка.

Законодательство обязывает банки сообщать клиентам обо всех условиях по кредиту, информировать о действительной переплате. Таким образом, вы вправе требовать от сотрудников банка распечатать полную информацию по кредиту, где будут указаны реальная ставка, график платежей и размер переплаты. Особое внимание необходимо обратить на пункты договора, в которых оговариваются суммы штрафов и пени, применяемые банком в случае нарушений условий кредитного договора. Штрафы могут начисляться за досрочное погашение займа, несвоевременное внесение платежа и др.

Кстати, в свете этого вспомним о коллекторах, которым в последнее время банки охотно переуступают даже мелкие долги россиян, например, за мобильные телефоны или какую-то бытовую технику, приобретенную в кредит через магазины. В этом плане ситуация осложняется тем, что законодательной базы, регулирующей деятельность коллекторов, в России нет. Жаркие споры кипели в ходе работы над законопроектом «О потребительском кредите (займе)», однако они почти ничем не увенчались. В конце прошлой недели в ходе заседания комитета Госдумы РФ по финансовому рынку обсуждался финальный вариант поправок ко второму чтению законопроекта.

На него возлагались большие надежды, документ должен был максимально минимизировать общение заемщиков с коллекторами. Но в результате единственным ограничением, которое все же сохранилось в итоговой версии законопроекта «О потребительском кредите», стал запрет на встречи, звонки и отправку смс-сообщений заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по кредиту, с 22 до 8 часов в будни и с 20 до 9 часов в выходные и праздники. Также коллекторам установили общий запрет на причинение вреда должнику, злоупотребление правом в иных формах и обязали представляться и указывать, от имени какого кредитора они обращаются. При этом сама возможность передачи банками третьим лицам прав требования по займу, если это предусмотрено кредитным договором, в законопроекте сохранена. Таким образом, с принятием документа деятельность коллекторов, законность которой стараниями Роспотребнадзора была поставлена под вопрос, будет, по большому счету, легализована.

Тем не менее, если вы попали под прицел коллекторов, не позволяйте себя запугивать. Кроме обращения в суд и психологического воздействия никаких иных рычагов давления у них нет. Если угрозы зашли слишком далеко, обращайтесь в полицию. Вывозить ваше имущество или проникать в жилье без вашего разрешения коллекторы не могут. Не спешите платить, не подписывайте никакие документы, а также ничего не рассказывайте о себе: этим вы даете коллекторам в руки еще один рычаг давления.

Старайтесь жестко отстаивать свою позицию. В суд коллекторы обращаются редко, они заинтересованы решить вопрос именно на досудебной стадии. Кроме того, не забывайте, что ваши долговые проблемы может помочь решить хороший юрист, поддержка которого значительно охладит пыл коллекторов.