«Кредитная трагедия» может ждать Россию в ближайшем будущем

Вот краткая история жителя краевого центра Александра: «Обращался в два банка за небольшой суммой - сто тысяч рублей. Оба отказали. Работа у меня стабильная, зарплата неплохая - около 30 тысяч, в собственности квартира, машина, гараж. Женат. Единственное - я состою поручителем у родственницы по ипотеке. Но она тоже исправно платит кредит. Раньше таких проблем с получением займа не возникало...».

То, что правила игры в сфере кредитования в России претерпевают изменения, подтверждает начальник отдела Ставропольского филиала Банка «Московский Капитал» Наталья Авдеева. По ее словам, «в настоящий момент, многие банки уже изменили требования, предъявляемые к заемщикам. Свою роль играет нестабильная обстановка на финансовых рынках. Среди основных мер, предпринимаемых банками: запрет на кредитование при недостатке документов, выработка новых стандартов определения кредитоспособности, а также уменьшение штрафов при досрочном погашении. В будущем эти меры позволят минимизировать риски возникновения непредвиденных обстоятельств или какого-либо ущемления ответственного кредитования».

Напомним, что «американская трагедия», подорвавшая ипотечную систему зарубежной сверхдержавы, в прошлом году была обусловлена прежде всего тем, что спрос на недвижимость был погашен предложением. Рынок «наелся», цены на недвижимость упали, процентные ставки выросли. Другой причиной кризиса стало то, что банки в погоне за клиентами упрощали условия кредитования и выдавали кредиты без первоначального взноса даже людям с низкими доходами. В итоге статистика просто провальная: почти полтора миллиона американцев не смогли выполнять кредитные обязательства.

Что подтолкнуло российских экспертов к аналогичным прогнозам в отношении российской банковской системы? В первую очередь, высокая инфляция. По последним прогнозам, в текущем году она рискует превысить 10 процентов. Заметим, что это лишь официальные данные. Как показывают обывательские наблюдения, рост цен может оказаться еще выше. Негативным последствием этого процесса стало «вымывание» и так слабенького среднего класса. По оценкам специалистов, многие сегодняшние заемщики могут оказаться в ситуации, когда выплаты по кредиту станут им просто не по карману. Во-вторых, до последнего времени схема получения кредита у нас также упрощалась, процентные ставки снижались. С первоначальных 22-23 процентов они упали до 10-14. Теперь мы становимся свидетелями обратного процесса. Многие банки уже повысили ставки по ипотечным кредитам на 0,2-1,5 процента и начали отсеивать клиентов. Отказы стали получать даже старые проверенные клиенты. Впрочем, как отмечают некоторые эксперты, эти отказы порой могут быть мотивированы не низкой кредитоспособностью потенциального заемщика, а нехваткой средств у самого банка.

Не секрет, что российская банковская система в настоящее время переживает нехватку наличных средств. Как уже писала «СП», для привлечения свободных средств в начале года банки вынуждены были даже немного повысить ставки по депозитам. Если раньше многие кредитные организации мелкой и средней руки зачастую пополняли собственный запас оборотных средств, «занимая» у западных коллег, то теперь, в условиях финансового кризиса, который отразился и на Европе, «перехватить» деньжат на время стало проблематичным. Заграничные банки неохотно дают взаймы, да и стоимость услуг межбанковских займов заметно возросла.

Поэтому принимаемые банками меры перестраховки можно считать вынужденной необходимостью для предотвращения серьезных последствий. Если еще недавно допускалось наличие двух и более действующих кредитов, то теперь служба безопасности банка часто перестраховывается даже при наличии одного. Та же ситуация и с просроченными платежами. Одно-единственное опоздание с уплатой долга может поставить крест на вашей кредитной истории. Увеличилось и количество документов, необходимых для оформления кредита. Кроме паспорта, который раньше требовали некоторые банки в качестве единственного документа, теперь как минимум нужно также и подтверждение доходов по справке НДФЛ-2 или по предлагаемой банковской форме.

Итак, возможно ли повторение американского сценария на российской почве? По мнению, Натальи Авдеевой, «рынок будет расти, потому что, во-первых, потребность в кредите сохраняется, а во-вторых, на рынке существует та элита банков, которая готова обеспечить этот спрос». Многое будет зависеть от того, насколько оперативно сумеет сориентироваться наша банковская система и насколько эффективными окажутся принятые меры. Пока можно отметить, что вслед за изменяющимися условиями игры меняются и приоритеты сферы кредитования. Если ипотечное кредитование в настоящее время, по некоторым оценкам, находится в стагнации, то «локомотивом» называют эмиссию кредитных банковских карт.