Цифровой рубль: мифы и реальность

Цифровой рубль как средство расчета еще недоступен в полной мере, однако мы все чаще слышим о его массовом внедрении в перспективе ближайших лет. Постараемся разобраться, что он собой представляет и зачем вообще нужен. Также стоит развеять некоторые мифы, которые будоражат людей.

Согласно закону, уже с 1 сентября 2026 года крупнейшие банки страны обязаны обеспечить клиентам при их желании возможность оплаты цифровым рублем. Сейчас продолжаются пилотные проекты для отработки всех необходимых процессов и процедур. К примеру, в прошлом году несколько российских регионов уже тестировали цифровой рубль в бюджетных расчетах со строительными подрядными организациями, и эксперимент был признан успешным.

«Сейчас у нас есть наличные и безналичные средства, а в дополнение к ним появится еще цифровая форма рубля. Банк России намерен ее выпускать дополнительно к уже существующим, - объясняет управляющий ставропольским отделением Южного ГУ Банка России Георгий Тикунов. – При этом человек сможет пользоваться цифровыми рублями на свое усмотрение и по своему желанию – наряду с привычными наличными и безналичными деньгами. У каждой формы есть свои преимущества».

Какой он, этот рубль?

Вспомним, что на каждой банкноте мы видим уникальный набор цифр. То же самое и с цифровым рублем – каждый будет пронумерован и иметь свой уникальный код.

Храниться цифровой рубль будет в так называемых цифровых кошельках исключительно на платформе Банка России. На ней же и будут осуществляться платежные операции. При этом доступ владельцев к цифровым кошелькам будет вполне привычным – например, через мобильные приложения банков или онлайн-кабинеты. Человек сможет пользоваться самыми привычными опциями – производить оплату покупок и услуг, переводить деньги другим людям, обналичивать цифрорубли в банкоматах.

Уровень защиты платформы, на которой будут храниться цифровые кошельки и проходить операции, заверяют в Центробанке, беспрецедентно высокий. Она создавалась с учетом всех необходимых уровней обеспечения информационной безопасности, операционной надежности и киберустойчивости.

Сохранится ли выбор?

Во многом скептическое отношение к цифровому рублю у населения обусловлено страхом автоматического или, скажем так, насильного перехода к его массовому использованию. Не так давно в мессенджерах активно пересылались сообщения и видеоролики о том, что нужно срочно отнести специальное заявление в МФЦ, чтобы вас не перевели на расчеты цифровым рублем. И поверив, некоторые даже поспешили в разные инстанции с таким отказом. Точно ли в перспективе не будет «цифрового концлагеря»?

«Подобные опасения напрасны, - заверяет Георгий Тикунов. – У внедрения цифрового рубля есть очевидные предпосылки: мы таким образом расширяем возможности платежей и переводов. И не более. Но окончательный выбор за гражданами, ведь в обороте останутся и наличные, и безналичные деньги. Цифровой рубль их просто дополнит. Вспомним, что даже сейчас, когда превалируют безналичные расчеты, при желании пенсию и зарплату человек может получать наличными».

Как и в случае с банковскими счетами, автоматически появляться у каждого цифровой кошелек не будет. Его можно будет открыть лишь по желанию и только через мобильное приложение своего банка, подключенного к платформе цифрового рубля.

Более того, подчеркивают в Центробанке, цифровой рубль вы совершенно спокойно в любой момент можете перевести в безналичный вид (безусловно, в соотношении один к одному) и затем снять в банкомате в виде привычной налички, чтобы потратить ее как угодно. Та же операция возможна и в обратном порядке. И этот факт как раз развенчивает еще один распространенный миф об установлении тотального контроля за всеми повседневными тратами и переводами.

Где искать плюсы

Будут ли осязаемые плюсы от использования цифровых рублей в повседневной жизни? Банк России, к примеру, подчеркивает, что для населения все операции, в том числе переводы, будут совершенно бесплатными и практически без ограничений.

Так, сейчас через Систему быстрых платежей (СБП) другому человеку можно переводить бесплатно до 100 тысяч рублей в месяц, а за более весомые суммы банки устанавливают комиссии. Причем некоторые даже ввели суточные лимиты для переводов через СБП, и по сути человек не может сразу перевести столько денег, сколько ему нужно. Тогда как ситуации в жизни могут быть совершенно разные.

Еще эксперты прогнозируют, что цифровой рубль имеет все шансы стать драйвером конкуренции на рынке товаров и услуг. Пример в данном случае можно привести такой.

Допустим, вы продаете какой-то товар за 100 рублей. В этой конечной цене вы уже учитываете траты на ваше обслуживание в банке, куда поступают платежи от покупателей. Но вот у вас появляется возможность принимать платеж цифровым рублем, и здесь коммерческий банк уже не задействован. Будет у вас стимул установить цену на свой товар в 95 рублей, чтоб быть привлекательней на фоне конкурентов? Безусловно будет. Ведь желаемую стоимость вы и так получите от покупателя, но лично у вас покупателей будет больше. Это способствует конкуренции? Конечно.

Цифровой рубль – не флешка

Появление цифрового рубля, как и любой другой значимый инфоповод, не осталось без внимания финансовых аферистов. Например, уже фиксировались случаи, когда мошенники отправляли электронные письма или сообщения от имени Банка России, в которых предлагали приобрести цифровые рубли. Порой даже в «физическом виде»: от монеты до флешки. Также людям поступали недобросовестные инвестиционные предложения – злоумышленники обещали высокую доходность от неких «инвестиций в цифровой рубль».

«Такие предложения нужно игнорировать, это явный обман. Можно сообщить о таких предложениях в Банк России и в правоохранительные органы, - говорит Георгий Тикунов. - Важно помнить, что цифровой рубль не предполагает никаких инвестиций, никаких специальных покупок. Это лишь новое средство платежей и переводов, которое к тому же пока недоступно широкому кругу лиц, так как продолжается этап пилотного тестирования. Обязательно проверяйте информацию и не доверяйте непроверенным источникам».

Скепсис понятен

Тестирование новой системы стартовало еще в 2023 году. Число банков, участвующих в эксперименте и присоединившихся к платформе цифрового рубля расширяется – сейчас их 24. Ими тестируется весь набор операций: открытие, пополнение и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами и между компаниями, оплата покупок и услуг по QR-коду. Также внимание уделено так называемым самоисполняемым сделкам – проще говоря, автоматическим платежам. И как раз массовое внедрение цифрового рубля произойдет после того, как будут отработаны все детали. Еще 28 банков готовятся присоединиться к пилотному проекту. Они уже заключили с Банком России договор и сейчас настраивают свои системы для участия в пилоте.

«Скепсис и настороженное отношение к чему-то новому, особенно если это связано с деньгами, – это объяснимо, - говорит Георгий Тикунов. - Так было несколько десятилетий назад, когда появились платежные карты. Люди спешили к банкоматам, чтобы сразу обналичить зарплаты или пенсии. А сегодня на каждого жителя страны приходится уже несколько платежных карт. Потом мы наблюдали аналогичное недоверие, когда внедрялась карта «Мир», и также прочувствовали в полной мере на Системе быстрых платежей. Когда внедряли СБП, многие говорили, что она не нужна и не будет востребована. Сегодня мы видим, что ею для оплаты товаров и осуществления переводов пользуется каждый второй житель нашей страны. Уверен, что люди по достоинству оценят все преимущества новой цифровой формы рубля».