© Фото: из архива газеты «СП»

О том, каким образом страховые компании теперь рассчитывают свои тарифы и реально ли увидеть снижение стоимости полисов, мы сегодня беседуем с заместителем управляющего Отделением Ставрополь Южного ГУ Банка России Игорем ШАПИНЫМ.

– В автостраховании регулярно что-то корректируется, и снова в фокусе внимания оказались цены. Что именно изменено на этот раз? И действительно ли аккуратная езда может обходиться дешевле?

– Да, изменения направлены как раз на более справедливое ценообразование для страховых полисов ОСАГО. Суть индивидуализации заключается в следующем: теперь страховщики в базовом тарифе полиса смогут учитывать индивидуальные особенности вождения автовладельца, которые влияют на степень риска возникновения страхового случая. C 24 августа вступили в силу поправки к закону об ОСАГО.

Безусловно, водительский стаж и факты ДТП остались для страховых компаний ключевыми факторами при оценке клиентов, но далеко не единственными. В расчет при формировании базового тарифа полиса ОСАГО могут приниматься еще нарушения правил дорожного движения, а также возраст и пробег транспортного средства, семейное положение водителя и наличие у него детей, телематика в машине (то есть наличие оборудования ГЛОНАСС и подобных устройств) и др. Списки факторов страховые компании обязаны публиковать на своих сайтах. Причем сопровождаться они должны онлайн-калькуляторами, чтобы любой водитель мог самостоятельно рассчитать цену своего полиса и, соответственно, выбрать наиболее выгодного для него страховщика.

– Кое-где в комментариях к нововведениям говорится, что минимальная и максимальная стоимость ОСАГО для легковушки могут различаться более чем в два раза. Это так?

– Расчеты ведутся от базового тарифа полиса ОСАГО. 5 сентября этого года Банк России расширил границы этого тарифного коридора. И вот как раз в его рамках страховщики смогут учитывать все факторы водительского опыта и предлагать справедливые цены и тем самым стимулировать аккуратных водителей.

Например, теперь для легковых автомобилей физлиц коридор базового тарифа расширился на 10% в большую и меньшую стороны. Минимальная ставка может составлять 2471 рубль, а максимальная (для самых недисциплинированных) – 5436 рублей. Для легковых авто в собственности юрлиц и для грузовиков коридор расширен на 20%, а для владельцев такси – на 30% в большую и меньшую стороны. Даже для общественного транспорта минимальная ставка полиса ОСАГО понижена на 5%.

Таким образом страховая компания в первую очередь индивидуально для вас определяет базовый тариф полиса, учитывая все факторы, которые я упомянул. А после этого накладываются коэффициенты.

Я думаю, их автовладельцы уже хорошо знают. Это коэффициент мощности автомобиля, коэффициент ограничения (когда машиной управляет не один, а несколько человек), коэффициент территории, коэффициент бонус-малус (это ваша аккуратность за рулем), коэффициент возраста – стажа и другие. И в результате перемножения базовой ставки на эти коэффициенты вы получаете итоговую стоимость своего полиса ОСАГО. И вот как раз она индивидуальна(!), потому что в ней учтены именно ваши особенности вождения и риски, связанные с ними.

– С одной стороны – персонализация, с другой – сохранение коэффициента территории. Этот параметр понятен далеко не всем. Какая разница, езжу ли я по ставропольским дорогам или, например, по питерским…

– Не соглашусь, логика в учете рисков территории все же есть. Обычно, чем больше машин на дорогах, тем выше вероятность аварии, поэтому в мегаполисах ОСАГО дороже.

Однако в рамках реформы территориальные коэффициенты в большинстве регионов, включая Ставрополье, снизились, что также может способствовать уменьшению стоимости полиса ОСАГО. В этом, повторюсь, и состоит принцип индивидуализации: чтобы стоимость зависела в наибольшей степени от индивидуальных особенностей вождения автовладельца.

– А остаются ли риски подорожания полисов? Потому что в удешевление чего-либо у нас верится с трудом…

– Мы не видим причин для роста средней стоимости полиса ОСАГО в ближайшее время. Наоборот, аккуратные и ответственные водители смогут покупать полис ОСАГО дешевле, чем раньше! Для менее дисциплинированных водителей цена, возможно, вырастет. Мы считаем это справедливым подходом. ОСАГО – это не та услуга, цену на которую можно установить по принципу «средней температуры по больнице». Здесь необходим индивидуальный учет всех рисков. И такой подход может стимулировать водителей к соблюдению правил дорожного движения и сокращению числа аварий.

– Но, тем не менее, распространена ситуация с коэффициентом бонус-малус, когда человеку этот коэффициент аккуратности вождения назначают очень высоким, хотя он уже несколько лет ездит без аварий. Как быть в данном случае?

– Тогда нужно написать в страховую компанию заявление в свободной форме с требованием проверить ваш коэффициент бонус-малус. Страховщик перенаправит ваш запрос в Российский союз автостраховщиков, где в течение пяти рабочих дней проведут проверку.

Если выяснится, что какие-то компании ранее подали о вас в базу неверные или противоречивые сведения, любые ошибки будут трактоваться в вашу пользу. Например, если в базе окажется несколько КБМ от разных страховщиков, в ней останется минимальный. И тогда страховая компания пересчитает вам цену полиса.

Тариф «Индивидуальный» / Газета «Ставропольская правда» / 23 октября 2020 г.