Эту новацию в нашей стране можно считать долгожданной. Договоры кредитного страхования раньше предполагали возможность досрочного расторжения без возврата неиспользованной страховки. В Банк России в целом по стране ежемесячно поступает около сотни жалоб на этот счет, рассказывает заместитель управляющего Отделением Ставрополь Южного ГУ Банка России Игорь Шапин. С ним мы беседуем о нюансах, при которых заемщикам можно воспользоваться новым правом и не переплачивать по страховке, если кредит погашен раньше срока.

– Поправки теперь позволяют вернуть часть страховки за период, когда надобность в страховании уже отпала в связи с возвратом банку кредита. Страховая компания или ее агент должны будут вернуть вам деньги в течение семи рабочих дней после получения заявления, – поясняет И. Шапин. – Если вы были застрахованы через банк, то вернуть деньги вам должен именно банк. Причем эта возможность появилась как для потребительских кредитов, так и для ипотечных.

Но здесь есть очень важный нюанс, на него я хочу обратить особое внимание. Возможность возврата части страховки при досрочном погашении кредита касается только личных видов страхования. Это, к примеру, страхование жизни и здоровья, страхование на случай потери работы и т.п. К договорам имущественного страхования автомобиля или квартиры как предмета залога по кредиту, в частности, это не относится. То есть деньги вернуть будет нельзя.

И еще один момент: действие новых норм распространяется только на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года.

– От чего зависит, какая именно часть страховки будет возвращена? Например, если кредит брали на пять лет, закрыли за 4,5 года. Что получит клиент банка?

– В основе – срок. Обычно заемщик страхуется на 12 месяцев. Если пятилетний кредит вы погасили за 4,5 года – вы можете претендовать на возврат оплаченной страховки за оставшиеся полгода. Конечно, при условии, что к моменту возврата не наступил страховой случай. Если вы уже получили страховую выплату, полис считается использованным и вернуть его стоимость нельзя.

– А как быть с так называемыми коллективными договорами страхования. Не секрет, что банки нередко предлагают заемщикам оформлять не личный страховой полис, а предлагают присоединить его к действующему договору.

– Да, есть коллективные договоры страхования, которые банки заранее заключают со страховой компанией, а затем просто вписывают в него своих клиентов как застрахованных. Раньше гражданин не мог расторгнуть такой договор, поскольку не являлся одной из его сторон. Но новые поправки в действующее законодательство с 1 сентября позволяют сделать это.

Я хочу напомнить, что для необязательных видов страхования, которые предлагают при оформлении кредита, есть «период охлаждения». Это срок в 14 дней с момента заключения договора, когда вы можете расторгнуть договор и получить назад свои деньги. Раньше такой «период охлаждения» действовал только для индивидуальных договоров страхования. А теперь норма распространяется и на коллективные договоры.

В течение 14 календарных дней с момента присоединения к коллективному договору страхования вы можете отказаться от него, написав заявление об исключении вас из числа застрахованных лиц. Банк будет обязан вернуть все уплаченные в счет подключения деньги в течение семи рабочих дней.

И опять же, если вы все-таки решили остаться в договоре коллективного страхования, но досрочно погасили кредит – имеете право получить обратно часть стоимости страховки за оставшийся период.

– Вопрос, который регулярно задают люди при оформлении кредитов. Есть ли возможность вообще обойтись без страховки?

– Здесь надо учитывать, что если страхование предусмотрено кредитным договором, то ваш отказ от страховки, скорее всего, приведет к повышению процентной ставки. Ведь у банка возрастают риски, что заемщик не сможет вернуть долг, например, если останется без работы. Так что, если вы видите, что отсутствие страховки влияет на процентную ставку, проанализируйте, что будет дешевле – купить полис или заплатить повышенный процент по кредиту.

Вообще по закону банк может потребовать, чтобы вы застраховали имущество, которое является залогом по кредиту, – обычно это жилье или автомобиль. Если человек не хочет оформлять такую страховку, у банка есть право отказать ему в кредите.

Покупка остальных полисов, которые банки предлагают заемщикам, добровольна. В бланке заявления на кредит они обязаны указывать все дополнительные услуги, в том числе страховки. Вы должны сами выбрать и отметить те из них, которые хотите купить.

– Если у заемщика возникают проблемы при возврате страховки, куда можно об этом сообщить, чтобы разрешить проблемную ситуацию?

– В таком случае нужно написать жалобу в Банк России – это можно сделать через специальную форму на сайте. Важно только помнить, что нововведения, о которых мы сегодня говорили, как я уже сказал, касаются тех договоров, которые заключены после начала действия новых правил – с 1 сентября этого года.

Право на возврат / Газета «Ставропольская правда» / 18 сентября 2020 г.