На Ставрополье ипотека в 2019 году останется драйвером роста банковской розницы

Экспертные оценки перспектив этого года пока более осторожны, но все они сводятся к тому, что ипотека продолжит оставаться одним из ключевых драйверов роста банковской розницы. Собственно, именно с темы покупательской активности и факторов, влияющих на нее, мы начали разговор про жилищное кредитование с нашим экспертом – управляющим ВТБ в Ставропольском крае, Республике Дагестан и Кабардино-Балкарской Республике А. Дыренко.

- Александр Михайлович, застройщики не скрывают, что доступная ипотека напрямую влияет на объем продаж жилой недвижимости. Многие ли ставропольцы в тот период, когда ставки достигли исторического минимума, пожелали взять на себя ипотечное бремя?

- В прошлом году финансовыми ресурсами банка для решения квартирного вопроса в крае воспользовались почти 2800 семей на общую сумму 4,2 млрд рублей. В итоге объем продаж по сравнению с 2017 годом вырос на 36%. Думаю, это во многом показательная цифра. Портфель жилищных кредитов в крае за прошедший год вырос на 5%, достигнув уровня в 9,3 млрд рублей.

Средняя стоимость квартиры, оформляемой в ипотеку в Ставропольском крае, составляет 1,8 млн рублей при среднем размере первоначального взноса в 300 тысяч рублей. Любопытно, что тренды в предпочтениях стали несколько меняться: если еще недавно внимание клиентов было приковано к новостройкам, то теперь мы видим, что 80% займов направляется на покупку вторичного жилья.

Добавлю, что минувший год заметно «оживил» программы рефинансирования – активно снижали долговую нагрузку те, кто несколько лет назад покупал жилье на пике процентных ставок по займам. В прошлом году на эти цели ВТБ в регионе выдал 560 млн рублей, что составляет 13% от общего объема предоставленных ипотечных кредитов.

- Раньше банки были довольно требовательны к заемщикам, в том числе и ипотечным. Можно ли говорить, что теперь подходы иные?

- Действительно, в настоящее время положение дел иное. Предлагаемые сейчас ипотечные программы ВТБ разработаны таким образом, что учитывают наиболее популярные запросы физлиц и, соответственно, помогают «конструировать» и предлагать им максимально комфортные условия кредитования.

Без преувеличения скажу, что спектр действующих ипотечных предложений в ВТБ уникален. В частности, особые условия получения жилищных займов и специальные дисконты действуют для государственных служащих и работников бюджетных организаций. Рядом дополнительных преференций традиционно пользуются клиенты с ежемесячными зачислениями на счет.

Выгодно оформить в ипотеку можно как готовую квартиру, так и объект в строящемся доме. К слову, на привлекательное банковское предложение могут рассчитывать те, кто приобретает квартиры большой площади – свыше 65 квадратных метров, что в последнее время стало определенной тенденцией. Наконец, перед покупкой конкретного объекта стоит также изучить совместные предложения банков и застройщиков - в их рамках условия обычно также бывают выгоднее стандартных.

При этом у клиентов ВТБ остается возможность сокращать свои расходы на обслуживание кредита - достаточно быть просто активными пользователями наших платежных карт. Частота и суммы покупок по ним позволяют напрямую влиять на размер процентной ставки по оформленному кредиту.

Таким образом, ВТБ сейчас может удовлетворить любой спрос - подходящие предложения для себя найдут и те, кто подыскивает бюджетный вариант квартир, и те, кому хочется воплотить свою мечту о просторном и современном жилье.

Более того, ипотека стала намного проще в оформлении, кроме финансирования сделки банк предлагает широкий спектр услуг. Мы понимаем, что время - это самая большая ценность для клиентов.

- Насколько я знаю, удалось свести к минимуму число личных посещений банка. Для ипотеки это актуально?

- Да, в банк уже не обязательно приходить несколько раз, как раньше. Активная цифровизация бизнес-процессов значительно упрощает процедуры получения жилищного кредита, и уже многие операции можно проводить дистанционно. В ВТБ можно удаленно подать заявку на ипотеку, при оформлении сделки предоставить электронный отчет об оценке квартиры и записаться на удобное время к ипотечному менеджеру для подписания договора.

Помимо застройщиков – ключевых игроков регионального рынка - мы работаем с ведущими агентствами недвижимости края. Клиент может сдать пакет документов, который направят в банк для принятия решения. Соответственно, заемщик приходит к нам уже только для подписания договора.

Более того, в этом году банк оформил первый ипотечный кредит с использованием электронной закладной. Повсеместное внедрение такого механизма существенно упростит проведение сделок и в перспективе позволит перейти на полностью цифровой формат выпуска и хранения закладных. В первом полугодии 2019 года практика по оформлению ипотечных сделок с электронными закладными будет масштабироваться.

- Раз уж заговорили о новациях, то нельзя обойти актуальную тему существенных корректировок в законе о регулировании строительства с долевым участием и полного перехода на работу с эскроу-счетами. На ваш взгляд, действительно ли деньги покупателей теперь будут вне риска? И повлияют ли нововведения на продолжительность банковских процедур для заемщика?

- Как известно, летом этого года у застройщиков на уровне законодательства появятся обязательства взаимодействовать с покупателями строящегося жилья через эскроу-счета, пришедшие на смену аккредитивам. Если ранее строители могли пользоваться средствами покупателя квартиры, то по новым требованиям до момента сдачи дома в эксплуатацию строительство ведется либо за счет собственных средств, либо за счет банковского кредита.

В рамках новой системы банк в определенной степени выступает гарантом для клиента, решившего стать участником долевого строительства. Если клиент взял ипотеку, а застройщик не сдал вовремя объект или вовсе столкнулся с серьезными сложностями, влияющими на его финансовую устойчивость, то деньги заемщика все это время хранятся в банке на эскроу-счете. И Агентство по страхованию вкладов осуществляет страхование этих средств дольщиков в размере не более 10 млн рублей по каждому договору долевого участия.

На мой взгляд, новые подходы стимулируют развитие строительной отрасли. Очевидно, что проекты, подразумевающие покупку жилья на нулевом цикле строительства, становятся более привлекательными, обеспечивая дольщикам высокую надежность инвестирования.

Если говорить непосредственно о банковских процедурах, то клиент, как и ранее, приходит к застройщику для оформления договора. Потом этот документ вкупе с паспортом потребуется для оформления эскроу-счета. Он будет открыт в присутствии клиента в течение нескольких минут. Новая система интегрирована в текущую схему взаимодействия с партнерами-застройщиками. Соответственно, для всех участников сделки процесс перехода на новую модель будет максимально комфортным.

- Александр Михайлович, как бы вы в целом оценили потенциал ипотечного рынка на Ставрополье?

- Очевидно, что последовательная работа банка по повышению качества сервиса и снижение процентных ставок серьезно повысили доступность ипотеки для наших клиентов. Для ВТБ на Ставрополье она остается в числе приоритетных продуктов: в крупных городах края довольно емкий рынок недвижимости, население имеет высокую деловую активность. Так что мы рассчитываем на сохранение позитивных трендов. Тем более что ставки находятся на привлекательном уровне.

Понятно, что дальнейшие возможные изменения ценовых параметров будут зависеть от движения ключевой ставки Банка России, макроэкономической ситуации и конъюнктуры рынка. Но прогнозы на ближайший год отводят большое значение росту популярности ипотеки с льготными условиями в рамках объявленных программ господдержки жилищного рынка. Вспомним, к примеру, о преференциях для семей с двумя и более детьми. И в ВТБ отмечается стабильный спрос на данную программу, со временем он будет расти, так как под ее условия (в данном случае речь идет о дате рождения детей) будет подходить все больше семей.

- Какой совет дадите тем, кто не решается на ипотеку?

- Совет всегда один – исходить из собственных потребностей и возможностей. Если есть необходимость в улучшении жилищных условий и заработок на ближайшие годы обещает быть стабильным, то ипотеку можно оформить, тем более что ставки и цены на недвижимость достаточно комфортные. После покупки квартиры есть возможность вернуть 13% от стоимости приобретаемого жилья «живыми» деньгами. А если квартира оформлена в ипотеку, то не забывайте о наличии права на налоговый вычет с суммы выплаченных процентов по ипотеке. Эти деньги также можно использовать для погашения кредита.