Когда банки вправе изменять процентные ставки по выданным кредитам

В связи с тем что ситуация на финансовых рынках по-прежнему оставляет желать лучшего, сохраняются опасения дальнейшего ужесточения условий кредитования. Чисто практический вопрос о том, вправе ли вообще кредитная организация повышать процентные ставки в одностороннем порядке, мы адресовали нашему постоянному эксперту – руководителю известного на Юге России «Юридического агентства «СРВ» Роману САВИЧЕВУ.

Как выяснилось, свобода банка в столь щекотливом вопросе целиком зависит от условий заключенного договора. Однако есть вероятность, что в ближайшем будущем ситуация изменится и такое право у банкиров отберут.

- «Удорожание» кредита может быть предусмотрено изначально, - поясняет Р. Савичев. - Компании и индивидуальные предприниматели в отличие от физических лиц у нас не рассматриваются властями однозначно как слабая сторона гражданско-правовых отношений. Потому некоторые правила для них более жесткие, чем для граждан, – понятие предпринимательской деятельности как бы изначально предполагает, что люди принимают на себя все риски последствий ее осуществления.

Этот подход отражается в том числе и в регулировании условий кредитования хозяйствующих субъектов. По общему правилу изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. Соответственно, если в свое время руководитель фирмы подмахнул документ, где прямым текстом или завуалированно оговорено право односторонних действий, то сейчас уже просто бессмысленно сетовать на «наглость» банка.

Кстати, более конкретно об этом же говорится и в положениях федерального закона о банках и банковской деятельности. Потому нетрудно догадаться, что, пользуясь дозволением, кредитные организации стараются включить в договоры соответствующие условия о возможности пересмотра размера процентных ставок при определенных условиях.

Таким образом, «играть» с процентами у банка нет никакого права, если ваш договор с ним о займе не предусматривает повышения ставок в одностороннем порядке при тех или иных условиях. Сделать это можно будет только путем заключения двустороннего соглашения. Поэтому, если когда-то ваша фирма брала в долг и до сих пор не расплатилась по нему окончательно, не поленитесь вновь заглянуть в договорные документы, чтобы успокоиться или, напротив, подготовиться к возможным неприятным весточкам от кредитора.

В то же время не стоит думать, что при наличии в договоре права банка пересматривать ставки по кредитам он может пользоваться им неограниченно. Во-первых, при реализации такого права кредитная организация должна действовать исходя из принципов разумности и добросовестности. А во-вторых, банку придется доказать, что основания для увеличения ставок действительно имеются в наличии. Если же таких доказательств у банка не будет, у компании или индивидуального предпринимателя, взявших кредит, есть все шансы в суде признать договор в части новых процентных ставок незаключенным.

Судебная практика свидетельствует, что заемщику, который возражает против повышения ставок в одностороннем порядке, потребуется доказать, что он заявлял банку о своем несогласии с изменением условий договора, и плюс к этому пояснить, в связи с какими обстоятельствами данная ставка не подлежит пересмотру.

К слову, на волне кризиса изменение ставки по кредиту в одностороннем порядке также часто привязывается к изменению ставки рефинансирования Банка России. Но напомню, что ключевая ставка ЦБ РФ, которую в декабре увеличили до 17 процентов, и ставка рефинансирования – это совершенно разные вещи. И если изменять ставку по кредиту банк в соответствии с договором вправе при изменении ставки рефинансирования, то повышение ключевой ставки такого права кредитной организации не дает.

Если же все это не сработает, то предприятию можно попытаться оспорить условие кредитного договора о праве банка изменять ставки в одностороннем порядке на основании статьи 451 ГК РФ. Данная норма позволяет изменить или расторгнуть договор при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Но для этого необходимо, чтобы в договоре о кредите не было специальных оговорок относительно применения указанного положения Гражданского кодекса.

Тем не менее вполне вероятно, что повышение ставки по действующим кредитам для организаций окажется под запретом. В конце декабря 2014 года в Госдуму России поступил на рассмотрение депутатский законопроект, предлагающий внести изменения в ФЗ «О банках и банковской деятельности». Их суть в том, чтобы вообще исключить из закона положение, дозволяющее банку пересматривать ставки по кредитам, даже если это разрешено в договоре. Возможность изменения условий о размере ставки в одностороннем порядке хотят оставить только для случаев, когда право банка на такие изменения прямо закреплено в законе.

Напоследок замечу, что наступивший кризис не удивляет поведением банков. Многие вспомнят, что во время экономических передряг 2008-2009 годов они также широко пользовались своим правом пересматривать ставки по кредитам, которое во многих случаях было связано с «изменением экономических условий в РФ в результате мирового финансового кризиса». И кстати, суды нередко вставали на их сторону.