Система быстрых платежей в перспективе расширит число сервисов

Сегодня мы привыкли переводить деньги с карты на карту себе, родственникам, друзьям. По большей части эти переводы мы совершаем в рамках одного банка. Но порой двое человек являются клиентами разных банков и тогда перевод может совершаться дольше, или вас может не устраивать комиссия. Но Центральный Банк РФ и Национальная система платёжных карт разработали систему быстрых платежей, которая существенно упрощает этот процесс. О том, как это работает, мы поговорили с заместителем управляющего Отделения Ставрополь Южного ГУ Банка России Игорем Шапиным.

– Игорь Юрьевич, для чего была внедрена новая система, и в чем заключается принцип её работы?

– Главная предпосылка внедрения новой системы состояла в том, что людей не устраивали условия переводов и платежей. И перед Банком России и Национальной системой платежных карт стала задача – сделать платежи удобными, быстрыми и экономически выгодными.

Система быстрых платежей – это сервис, который позволяет физическим лицам мгновенно (в режиме 24/7) переводить деньги по номеру мобильного телефона себе или другим лицам, вне зависимости от того, в каком банке открыты счета отправителя или получателя средств. Но важно, чтобы оба банка – и отправителя, и получателя средств – были подключены к Системе быстрых платежей. На сегодняшний момент таких банков в системе уже 31. Этот список пополняется, его можно посмотреть на сайте системы быстрых платежей sbp.nspk.ru.

Как это работает? Чтобы сделать такой перевод в мобильном приложении своего банка, необходимо выбрать функцию перевода через СБП. Потом указать номер мобильного телефона получателя и сумму перевода. После получения ответного сообщения, в котором будут указаны имя, отчество и первая буква фамилии получателя, внимательно проверить данные получателя и сумму перевода и подтвердить отправку перевода. В течение нескольких секунд деньги будут переведены на счет получателя денег и в тот же момент станут ему доступны.

– Нужно ли для быстрых платежей скачивать какое-то приложение на смартфон?

– Нет, это сервис, который уже «вшит» в личный кабинет или мобильное приложение вашего банка. Нужно просто при переводе выбрать именно функцию системы быстрых платежей. Она обычно обозначена логотипом – тремя цветными треугольниками.

– Сейчас много говорится о безопасности при совершении платежных операций. Насколько безопасна эта новая система?

– Система быстрых платежей (СБП) надежно защищена от кибермошенников как на стороне Банка России и национальной системы платежных карт, так и на стороне банков-участников. Она не показывает, в каких именно банках у вас открыты счета. Отправитель сможет увидеть только пометку, какой банк вы выбрали в качестве основного для получения переводов через СБП.

А если кто-то попытается методом подбора разузнать, в каких банках у вас есть счета, защитные алгоритмы системы распознают этого пользователя и заблокируют.

– А как быть если, например, я ошибусь с переводом или платежом, случайно указав не тот номер телефона?

– Да, такое может случиться. Тут нужно учесть, что если вы сами ошиблись с переводом, то тут же отозвать деньги по номеру телефона нельзя. Поэтому так важно все внимательно проверить перед отправкой платежа. В случае ошибки нужно обратиться в банк, в котором вы обслуживаетесь, он свяжется с банком-получателем и с его согласия перевод будет возвращен обратно.

– Основная претензия людей к ранее существовавшему принципу переводов из банка в банк – высокая комиссия. Новая система полностью отменяет комиссию или все-таки что-то придется заплатить?

– Тарифы для граждан по переводам со счета на счет устанавливают банки. Но на данном этапе комиссия за переводы в СБП не взимается. Надо сказать, что большинство банков-участников СБП либо не планируют взимать такие комиссии с граждан, либо установят некие лимиты для бесплатных переводов (а все, что свыше лимитов – будет идти с банковской комиссией).

Но тут я хочу особо подчеркнуть, что Банк России будет следить за уровнем тарифов банков и в случае необходимости ограничивать размеры таких комиссий. Нам важно оставить этот сервис удобным и выгодным для людей.

Вместе с тем, так как Банк России является оператором СБП, он определил тарифы для самих банков-участников системы. В 2019 году это 0 рублей, а с 2020 года – от 5 копеек до 3 рублей в зависимости от суммы перевода, и это значительно ниже действующих в настоящее время тарифов для аналогичных сервисов.

Если вы будете оплачивать по СБП товары и услуги какому-либо торгово-сервисному предприятию, тогда комиссию платит это предприятие: от 0,4% до 0,7% от суммы платежа. А вот комиссии с граждан при оплате за товары, работы и услуги не взимаются.

– То есть система подходит не только для переводов между физическими лицами, но и для юридических лиц тоже? В частности в области торговли?

– Да, когда система только начинала работать – была доступна только возможность делать переводы между физическими лицами и между своими счетами. Но теперь доступна возможность оплачивать покупки и услуги с использованием QR-кода. Магазины и торговые точки все чаще начинают предоставлять своим покупателям такой альтернативный способ оплаты.

Как выглядит этот процесс. QR-код код нужно отсканировать через мобильное приложение банка-участника СБП на телефоне покупателя, ввести или подтвердить сумму к оплате на экране. В тот же момент подтвержденная сумма за товары или услуги будет перечислена торговой точке. Это позволяет упростить и ускорить процесс. Достаточно включить камеру смартфона и навести ее на QR-код, который моментально распознает ссылку и переведет пользователя на страницу оплаты.

Это, кстати, очень удобно при покупках в онлайн магазине: вам не придется вводить длинные реквизиты для оплаты (как это делается при оплате картой). Достаточно будет отсканировать QR-код и подтвердить платеж.

В чем тут преимущество для торговых точек – то, что при оплате через СБП деньги на счет компании поступают практически мгновенно.

– А в чем выгода для предпринимателей при оплате QR-кодами? Они же могут просто попросить вас совершить перевод, как это многие сегодня делают.

– Во-первых, к такому способу расчетов, я полагаю, есть вопросы с т.з. законности в области налогов. А, во-вторых, предприниматель может обслуживаться не в том банке, в котором обслуживается покупатель, и это создаст неудобства при переводе обычным способом.

Мы все с вами знаем торговые точки, которые по каким-либо причинам не принимают платежные карты. Это «магазины у дома», сегмент малого и среднего бизнеса. Для них действительно важна каждая копейка, и в случае работы с СБП – при оплате по QR-кодам – у них не возникнет особых затрат на инфраструктуру или какое-то спецоборудование. Условия работы с банком тоже будут привлекательнее, чем условия классического карточного эквайринга.

Еще, например, такой принцип оплаты подойдёт для вендинговых аппаратов (вроде аппаратов с кофе, напитками или сладостями), где порой нельзя рассчитаться картой. Еще в курьерской доставке этот принцип оплаты будет востребован, в торговле на рынках – кейсов немало.

– Игорь Юрьевич, то есть получается, что с этой новой системой и платежные карты перестают быть нужными?

– Нет. Видите ли, СБП – это не замена банковским картам, это дополнительный инструмент безналичных расчетов. Выбор способа платежа всегда будет за потребителем. Он будет использовать наиболее удобный и выгодный для него инструмент оплаты исходя из удобства и стоимости. Наша задача – обеспечить с помощью системы быстрых платежей такую возможность. И уже мы сейчас видим, что система востребована: на сегодняшний день в СБП по России совершено 5,5 млн операций на общую сумму более 48,3 млрд рублей. При этом средняя сумма перевода составляет 8,8 тыс. рублей. Количество переводов в СБП с каждым месяцем увеличивается, видно, что система интересна нашим гражданам. Ну, и, наконец, это позволяет повысить доступность финансовых услуг для населения, в том числе в удаленных районах, и поддержать развитие конкуренции на финансовом рынке.

– Будут ли в системе быстрых платежей появляться новые возможности?

– Да. С развитием сервиса гражданам станут доступны переводы в пользу государства (налоги, штрафы, пени и так далее), оплата коммунальных платежей, переводы от организаций физическим лицам и иные выплаты.