По долгам приходится платить: как правильно общаться с коллекторами

С одной стороны, очевидно: легализация деятельности коллекторов (под ней я подразумеваю ряд сравнительно недавних законодательных нововведений), ситуацию действительно «разрядила», стихийный процесс в итоге был направлен в правовое конструктивное русло. По крайней мере, теперь хотя бы можно выяснить, кто выбивает долги на законных основаниях, а кто действует на «птичьих правах». С другой стороны, звучат резонные опасения, что в ближайшем будущем просроченные долги населения будут только нарастать. И многие россияне, соответственно, просто вынуждены будут иметь дело с теми, кого кредиторы нанимают для возврата долга или кому его продают. Понятно, что диалоги и жизненные истории будут далеко не из разряда забавных.

Спрос на займы

Только за первые семь месяцев 2018 года жители Ставропольского края получили в банках свыше 86 млрд рублей кредитов, что, по данным Банка России, на 41(!) процент больше, чем в аналогичный период прошлого года. В этом объеме доля ипотечного кредитования (лишь эти займы, как известно, в абсолютном большинстве случаев погашаются крайне добросовестно, ведь на кону стоит жилье) составила чуть более 17,2 млрд рублей. Оживление, конечно, в первую очередь обусловлено заметным и довольно продолжительным снижением стоимости заемных средств – кредитные организации стали выдавать более дешевые кредиты. В то же время начали ли они более взвешенно подходить к выбору заёмщиков, судить сложно.

В Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (СРО НАПКА) прогнозируют, что рост потребительского кредитования, свидетелями которого мы является сейчас, через пару-тройку лет обернется и увеличением числа так называемых токсичных кредитов, которые будут переданы коллекторам. Этому есть несколько объяснений. Во-первых, есть предвестники ухудшения макроэкономической ситуации в стране, что неизменно оборачивается снижением платежеспособности заемщиков. Во-вторых, нельзя не сказать о масштабном переходе кредитования из сугубо банковского в новые сегменты, в том числе в микрофинансовые организации. В нашей стране это тоже молодой рынок – еще моложе, чем коллекторский. И на нем присутствуют совершенно разные компании. Есть профессионалы, которые ответственно подходят и к выдаче кредита, и к его взысканию. Но в то же время наряду с ним остаются те, кого справедливее будет назвать ростовщиками. Ну и взыскание они проводят соответствующим образом...

По статистике, больше всего просрочек случается по кредитам, выданным на спонтанные покупки потребительских товаров – в частности, бытовой техники, гаджетов и т.д. Далее по объему просроченной задолженности следуют кредитные карты, создающие у людей иллюзии собственной платежеспособности. К примеру, в Ставрополе, по данным Национального бюро кредитных историй, объем просроченной задолженности на начало 2018 года по потребительским кредитам составил 11,4 млрд рублей, а по кредитным картам – 3,7 млрд. В плане размера среднего долга Ставрополье не выделяется на фоне общероссийских цифр: в основном коллекторам приходится работать с заемщиками, имеющими долги в пределах 80-120 тысяч рублей.

Обелить репутацию

По итогам первого полугодия данные НАПКА следующие (конечно, речь идет об официальном рынке: в государственном реестре значится около двух сотен коллекторских компаний). Общее количество долгов, переданных таким агентствам, составило 709 тысяч единиц на общую сумму 85 млрд рублей. Вместе с тем общее количество проданных в первом полугодии 2018 года долгов составило 433 тысячи.

Понятно, что долг и последующее его взыскание в большинстве случаев – это незапланированный и неприятный сценарий для заемщиков. Говоря о взаимодействии должника со специалистом по взысканию, проведу аналогию с человеком, страдающим от зубной боли. Один, несмотря на дискомфорт, связанный с лечением, находит в себе мужество и обращается к стоматологу за помощью, и они вместе определяют схему лечения. Другие пытаются сами справится с ситуацией, не обращают внимания на боли и попадают к врачу уже в запущенном состоянии, когда лечение приносит больший дискомфорт, последствия и как правило становится более дорогостоящим.

Для принятия взвешенных решений в историях с долгами важно как можно больше знать о своих основных правах. Исчерпывающую информацию об этом можно найти на сайтах упомянутой Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств и на ресурсах практически каждой крупной компании, работающей на этом рынке. На первый взгляд, выглядит странно: с чего это вдруг сами взыскатели подробно рассказывают «клиентам», как на законных основаниях ограничить общение с ними? Но на самом деле ничего удивительного тут нет, поскольку в прошлом году вступил в действие так называемый закон о коллекторах 230-ФЗ, в котором прописаны все процедуры взаимодействия должника и взыскателя. И к слову, соблюдать требования теперь в интересах всех сторон.

Объясняется это просто. До законодательного урегулирования «коллекторская проблема» звучала в стране очень остро. А потому законодатели постарались максимально учесть интересы должников – слишком резонансными были истории нецивилизованного, порой просто бандитского обращения коллекторов с «клиентами». Теперь все силы брошены, грубо говоря, на улучшение репутации.

И здесь работы на самом деле еще очень много. Жуткие истории по выбиванию долгов с утюгами, паяльниками и пистолетами, которыми изобиловали СМИ, в основном ушли в прошлое. Однако часть рынка по-прежнему находится в тени и исправно подкидывает работу правоохранительным органам и регуляторам: на просторах Интернета встречается информация, что «серых» взыскателей долгов примерно в 2,5 раза больше, чем официально зарегистрированных коллекторов. Не секрет, что нечистоплотные на руку коллекторы пользуются незнанием должника, а потому нам всем просто необходимо повышать свою грамотность, в сложных случаях – обращаться к профессиональным юристам.

Профессиональные коллекторы в большинстве своем действуют строго по протоколу, руководствуются собственным этическим кодексом и относятся к должникам как к клиентам, уверяет заместитель председателя правления коллекторского агентства «Сентинел Кредит Менеджмент» Александр Савинов. По его словам, профессиональный коллектор – это давно уже не беспредельщик-вышибала из девяностых. За основу уже взята, как говорится, иная парадигма общения: если загнать в угол должника, он точно не расплатится, поэтому главное оружие – это компромисс. «В каждом случае совместно с должником мы прорабатываем индивидуальный план погашения задолженности: возможности реализации имущества, трудоустройства на работу, восстановления графика платежей, рассрочку выплаты долга. А если человек реально попал в тяжелую жизненную ситуацию, то мы даже готовы рассматривать вопрос об индивидуальном предоставлении дисконта, иными словами у должника появляется возможность списания весьма существенной части задолженности», – рассказал он.

Инструкция по применению

Итак, с официальными коллекторами все более или менее понятно. Если они перегибают палку, агентству грозит удаление из госреестра. К слову, за недолгое время своего существования он немного сократился. Более того, коллектора могут привлечь к административной ответственности – штраф для самого работника составит минимум 20 тысяч рублей, а для агентства и вовсе до 2 млн. Кроме того, деятельность всех официальных коллекторских агентств, состоящих в реестре, застрахована. В случае нарушений со стороны коллектора пострадавший от его действий получит страховую выплату.

Потому приведем несколько несложных правил общения с взыскателем. В случае, когда должнику поступает звонок из коллекторского агентства, нужно сразу попросить звонящего, чтобы он представился, назвал свою компанию (впоследствии ее нужно проверить в реестре на сайте Федеральной службы судебных приставов), сообщил, какой банк передал ваш долг, договор, дату его подписания, сумму долга.

Если названное вам агентство состоит в госреестре и сведения о займы верны, то можно спокойно продолжить диалог. При этом постарайтесь записывать разговоры и сохранять все sms-сообщения, письма и квитанции: это пригодится, если придется обращаться в суд. Не помешает с самого начала выстроить конструктивное вежливое общение, без провокаций и давления. Это избавит вас от излишних нервов, а коллектор также, понимая, что имеет дело с грамотным человеком, постарается не выходить за рамки закона.

Если же коллекторское агентство не включено в список ФССП, значит взыскание долга осуществляется незаконным путем. В этом случае, должнику нужно сразу обращаться с заявлением в правоохранительные органы.

P.S. Помните, что долги сильно осложняют жизнь. Но по ним все равно нужно платить, и закон не дает права забыть о них. Потому несколько слов о некоторых последствиях невыплаченного займа.

Во-первых, сумма просроченной задолженности продолжит увеличиваться, а если дело дойдет до суда, то вполне возможно, что придется еще и судебные издержки кредитора оплачивать. Во-вторых, вы точно испортите себе кредитную историю. Сегодня без нее приходится непросто, сведения оттуда являются чуть ли не самыми важными при проведении скоринговых проверок заемщиков при вынесении решения по выдаче кредитов. Ведь мы никогда не знаем заранее, что с нами будет завтра и на что потребуются средства: это может быть обучение детей, ремонт, покупка квартиры или машины, оплата лечения. В-третьих, не исключены трудности при распоряжении имуществом или выезде за границу.