Как не запутаться при оформлении кредита

Мы попросили нашего постоянного эксперта Романа САВИЧЕВА, возглавляющего одно из крупнейших на Юге России «Юридическое агентство «СРВ», рассказать, как не ошибиться, оформляя банковский кредит, и не загнать себя в долговую яму.

– Сотрудничество с банком на самом деле может быть выгодно обеим сторонам – и заемщику, и кредитору, – говорит Р. Савичев. – Но начинать все же стоит с банальнейших вопросов о собственной платежеспособности. Подходить к ответам нужно честно и с деловым пессимизмом. Потянет ли дополнительную нагрузку семейный бюджет? Не будет ли после погашения ежемесячных выплат денег в кошельке оставаться, как говорится, впритык? В таком случае любая неожиданная трата может запросто выбить вас из колеи.

Как следует из экспертных рекомендаций, в идеале ежемесячный платеж не должен превышать 20-25 процентов от вашего дохода за этот период. Это позволит в случае задержки зарплаты иметь резервные деньги и на оплату кредита, и на жизненное обеспечение. Если выплаты выше 40 процентов, уже стоит хорошо задуматься о том, чтобы повременить со ссудой. Ведь кредит должен решить вашу проблему, а не усугублять положение из-за какой-то прихоти. В расчетах нужно округлять доходы в сторону уменьшения, а расходы – в сторону роста.

В общем, если финансовое положение все же позволяет заключить сделку с кредитором, можно приступать к поиску подходящего банка. И здесь желательно учесть несколько нюансов. Поинтересуйтесь в Сети рейтингами банков: чем они выше, тем лучше. Обратите внимание на местоположение банковских отделений – есть ли они вообще в вашем городе. Понятно, что сегодня никого не удивишь сервисами онлайн-кредитования, но все же изначально лучше знать, куда вы сможете обратиться, если вдруг потребуется подробная консультация либо какой-то документ.

Конечно, важнейший критерий выбора – величина процентной ставки в интересующем вас предложении. Популярные ныне экспресс-кредиты существенно повышают скорость получения денег, но впоследствии за эту простоту оформления и оперативность расплачиваться придется вам же. Стоит сказать, что кредиты на определенные цели значительно дешевле потребительских, но требуют более солидного пакета документов. Советую проявить терпение и собрать бумаги, требующиеся для ипотечного или автокредита. Впоследствии скажете себе спасибо за более скромные платежи.

Еще одно очень актуальное по нынешним временам правило: кредит надо брать только в валюте вашего дохода. Сколь заманчивыми ни казались бы «экзотические» кредиты, например, в иностранной валюте, помните, что банк перекладывает на вас валютные риски. И государство не обязано вам помогать при резких скачках валютных курсов.

При оформлении кредита застрахуйте себя. Есть статистические данные, согласно которым более половины заемщиков допускают просрочки по платежам из-за проблем со здоровьем. Во избежание таких ситуаций оформляйте программу страхования жизни. Причем сумма страховки может быть равна сумме будущего кредита.

Нельзя обойти вниманием такой щепетильный момент, как сам текст кредитного договора. Подписывая его, не забывайте: вы ставите подпись под своими обязательствами перед кредитором. И если вдруг возникнут судебные разбирательства, аргумент «а в банке мне сказали» не будет иметь силы.

Нужно иметь в виду, что если человек не трудоустроен официально или его кредитная история изрядно подпорчена, то шансы на положительный ответ банка снижаются практически до нуля, что вынуждает присматриваться к небанковским организациям. В последнее время распространение получили кредитные кооперативы и сообщества, где запятнанная кредитная история – не помеха. Однако не спешите верить красочным вывескам с заманчивыми обещаниями и изначально настраивайтесь на более высокие, нежели в банках, проценты и наличие всего одной программы кредитования.

Еще более внушительные расценки на заемные деньги в микрофинансовых организациях. Процент положительных ответов по заявкам, для которых зачастую нужен только паспорт, близок к ста. Большой риск невозврата покрывают добросовестные заемщики.

К другим вариантам относят ссуды в ломбарде, займы у частных лиц. Но их нужно рассматривать только лишь в безвыходных ситуациях. В ломбарде, как правило, выдаваемая ссуда редко превышает треть рыночной стоимости закладываемой вещи. А проценты в несколько раз выше ставок всех упомянутых вариантов.

Если же вы все же столкнулись с финансовыми трудностями при погашении кредита, не спешите сразу же к «финансовым знахарям». Настойчиво предлагающие свои услуги «антиколлекторы», сомнительные адвокаты и другие «решальщики», конечно, обещают вам взять на себя все ваши денежные неурядицы, но лишь до тех пор, пока с вас что-то можно получить. Ваши ресурсы могут закончиться, а проблемы останутся с вами.