Закон о банкротстве физлиц позволит ослабить «финансовую удавку» населения

В рамках этой рубрики мы внимательно отслеживали этапы подготовки документа: несмотря на высокий уровень закредитованности населения и нарастание его долгов перед банками, власти много лет не решались дать «зеленый свет» для банкротства граждан. Заемщики, которые никак не могут вылезти из кредитной кабалы, ждали закон с 2010 года, а в первом чтении документ был принят два года назад. За это время менялись сроки и «долговые планки» для банкротства. Каковы теперь правила игры? Этот вопрос мы задали руководителю широко известного на Ставрополье «Юридического агентства «СРВ» Роману САВИЧЕВУ.

– Те люди, которые не могут расплатиться с банками по кредитам, наконец получили возможность снять долговое бремя, объявив себя банкротами. Долг при этом должен превышать 500 тысяч рублей, просрочка – более трех месяцев. И главное, что должник должен доказать в суде, что у него нет возможности погасить займ, – объясняет Р. Савичев. – С наступлением кризиса эти параметры, скорее всего, будут «подходить» ко многим россиянам. Что касается просроченных кредитов со стороны физических лиц, их доля с января по август выросла на 3,7% (на 29,7 млрд рублей). В общей сложности она составляет 836,1 млрд рублей, свидетельствуют данные Центробанка России.

Таким образом, вступление в силу закона о банкротстве физических лиц очень кстати для проблемных заемщиков, которые вынуждены брать новые кредиты, чтобы погасить старые. Ведь я не раз говорил, что у нас неважно работают механизмы досудебного решения проблем просроченной задолженности. Банки редко соглашаются на реструктуризацию кредитов граждан или предлагают чуть ли не драконовские условия.

Однако ошибочно думать, что банкротство – это поблажка, после которой жизнь должника начнется с чистого листа и ему не придется платить по счетам. У гражданина, подавшего заявление о банкротстве, есть два пути. Это либо реструктуризация долгов, либо реализация имущества в счет уплаты долга. Сказать, что выгоднее и удобнее, вряд ли можно. Универсального подхода не существует, каждый должник должен для себя лично взвесить все последствия и принять решение. Хотя надеюсь, что большинство исков о банкротстве будет заканчиваться именно реструктуризацией займов.

Рассматривать дела о банкротстве будут арбитражные суды по месту жительства должников. Банкротами могут быть признаны и те люди, чьи долги появились до вступления закона в силу. Разобраться с долгами помогут специальные финансовые управляющие.

Так, реструктуризация долга вполне может помочь рассчитаться с кредиторами относительно безболезненно. Это можно сравнить с рассрочкой платежа с «замороженными» процентами, защищенной государством, в данном случае – судом. Такая процедура может помочь сохранить имущество, ценное для должника, не допустить принудительной его реализации. Соответственно, у гражданина будет возможность в течение трех лет выплатить долги и избежать признания банкротом. Единственное негативное последствие – возможные проблемы с получением кредита в следующие пять лет.

Тем гражданам, что готовы выбрать реструктуризацию, следует знать, что для проведения данной процедуры необходимо наличие дохода. Должник, подавая соответствующее заявление, может приложить план погашения долга. Его можно составить самостоятельно, главное – указать срок осуществления, размеры сумм, которые будут направляться на погашение долгов, а также необходимый для проживания самого должника и членов его семьи объем средств.

Причем подчеркну, что план погашения проблемного долга не является неприкасаемым: по мотивированному ходатайству лиц, участвующих в деле, суд может внести изменения в план, в том числе увеличить или уменьшить срок его осуществления, размеры сумм. Доход должника не фиксируется на все время процедуры: он может получить работу с более высокой оплатой или унаследовать имущество. Кредиторы, оценив перспективность и степень собственной удовлетворенности размером выплат, могут ходатайствовать перед судом об изменении плана.

Второй вариант развития событий – это признание должника банкротом и продажа его имущества сразу в процедуре конкурсного производства. То есть спишут гражданину только самые безнадежные долги, но он должен продать все, что можно продать и без чего он проживет. В конкурсную массу включается практически все ликвидное имущество, за исключением единственного жилья, земельного участка, на котором это жилье расположено, недорогих предметов личного обихода, одежды, орудий, используемых в трудовой деятельности, небольшой суммы денег и т.д. Причем если единственное жилье оформлено в качестве залога по ипотечному кредиту, то взыскиваться может и оно. Однако в отличие от взысканий, которые проводились до этого банками через суды по гражданскому законодательству, банкротство предполагает освобождение от дальнейших претензий кредиторов после процедуры распродажи имущества, определенной судом.

Также следует иметь в виду, что процедура банкротства требует от заемщика определенных финансовых затрат и усилий. Если на банкротство подает сам должник, он должен доказать суду, что он действительно неплатежеспособен по своим обязательствам: для этого необходимо представить большое количество документов об актуальных и возможных доходах, накоплениях, всех обязательствах, описать имеющееся имущество, предоставить информацию обо всех крупных сделках, совершенных за последние три года, и т.п. Если информация будет неполной или будут основания для сомнений в ее правдивости, то суд не примет такой иск к рассмотрению. Что касается финансовых затрат, проблемному заемщику придется потратить как минимум 10 тысяч рублей в месяц плюс 2% от суммы удовлетворенных требований кредиторов на вознаграждение финансовому управляющему.

Банкрот в соответствии с законом не сможет брать кредиты и повторно банкротиться в течение пяти лет. Более того, в течение трех лет он не сможет занимать руководящие должности в любых компаниях. Такой же срок составит запрет на выезд за пределы страны – хоть для работы, хоть для отдыха.