Закон о банкротстве физлиц начнет действовать в 2015 году

Документ обсуждается уже больше десяти лет –

с 2003 года, когда Минэкономразвития подготовило его текст. Вместе с тем первое чтение в Госдуме РФ законопроект прошел только осенью 2012 года. Все это время в него вносились многочисленные поправки со стороны различных федеральных ведомств. В конце прошлого года побыстрее принять документ призвал

и президент Владимир Путин. Однако только в условиях кризиса депутатский корпус решился на дальнейшую работу над резонансным законопроектом, общественные дискуссии вокруг которого традиционно усиливаются при подсчете немалых сумм, которые россияне задолжали банкам.

Введение банкротства граждан позволило бы избежать многих проблем, которые год от года звучат все острее, считает руководитель широко известного на Юге России «Юридического агентства «СРВ» Роман САВИЧЕВ.

-Думаю, уже не имеет смысла подробно рассуждать о том, что привело к крайне высокой степени закредитованности населения нашей страны. В погоне за прибылью и клиентами просчеты допустили банки, что усугублялось в итоге и низкой кредитной культурой людей: многие же брали кредиты «просто так», не думая об источниках погашения долгов или вообще не собираясь рассчитываться по займам, – говорит Р. Савичев. – Ситуацию, конечно, нужно менять. И большую роль в этом должен сыграть именно забуксовавший закон о банкротстве физлиц. Наконец появилась надежда на его скорое вступление в силу. Причем надо сказать, что неоднозначных моментов в документе стало намного меньше. Наметились четкие контуры новой для нашей страны процедуры.

По сути, у тех, кто имеет просроченный долг, с принятием закона о банкротстве физлиц появится вариант полностью решить эту проблему в рамках одной судебной процедуры и освободиться от всех долгов на достаточно понятных условиях. Заемщик будет избавлен от необходимости договариваться о реструктуризации с каждым из кредиторов индивидуально. А при определенных условиях появится даже возможность списания части долга. В свою очередь, есть плюсы и для банков, которые смогут на законных основаниях «расчистить» свои балансы и выстроить более адекватную кредитную политику.

Обратимся к деталям. Начну с того, что под действие закона, вероятно, подпадет существенно меньше граждан, чем планировалось, так, минимальная сумма долга увеличена до 500000 рублей. Это логично. Если установить низкую планку (ранее она предлагалась в 10 раз меньше), желающих признать себя банкротами будет слишком много. Такого нельзя допускать, пока система не заработает в полной мере.

Предполагается, что обратиться в суд с заявлением о банкротстве гражданина смогут не только кредиторы, которым не платят уже три месяца, но и сам должник, если, рассчитавшись с одним или несколькими кредиторами, он лишится возможности вернуть деньги другим. Кроме того, гражданин сможет действовать и на опережение, если предвидит, что не скоро сможет исполнять свои обязательства «в установленный срок». Суду он будет обязан представить списки своих кредиторов и должников с указанием сумм задолженности, опись своего имущества, в том числе находящегося в залоге, справку о наличии счетов, вкладов, о доходах и уплаченных налогах за три года. Ему также придется отчитаться о совершенных сделках с недвижимостью, транспортными средствами, а также всех сделках на сумму свыше 300000 рублей за последние три года.

Кредиторам, в свою очередь, для обращения в суд нужно будет вступившее в силу решение суда, подтверждающее их требования. Однако есть и исключения: оно не нужно, если человек не вносит обязательные платежи, срывает график платежей по банковскому кредиту и не платит алименты.

В делах о банкротстве граждан обязательно будет участвовать финансовый управляющий, которого утвердит суд. В случае если заявление о несостоятельности будет признано обоснованным, он в следующие 15 дней должен об этом известить всех известных ему кредиторов должника. Им предлагается заявить свои требования, затем проводится очное или заочное собрание кредиторов. По большому счету, финансовый управляющий будет работать по принципам арбитражного управляющего. Гражданин будет обязан представлять ему любые сведения о своем имуществе и обязательствах. «Секреты» или уничтожение документов обернутся санкциями.

Вариантов окончания дела о банкротстве гражданина три: мировое соглашение, реструктуризация и признание банкротом. Мировое соглашение суд утвердит лишь после того, как должник погасит долг перед кредиторами первой и второй очереди. Если этот вариант сторонам не подошел, то им будет предложено составить график реструктуризации задолженности на срок не более трех лет.

Реструктуризация возможна, если выполняется несколько условий. Во-первых, у должника есть источник дохода. Во-вторых, не должно быть неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики. В-третьих, он не подвергался административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство или у него уже истек срок, в течение которого наказание считается наложенным. Реструктуризация будет невозможна, если гражданин уже использовал эту процедуру в последние восемь лет либо признавался банкротом в последние пять лет.

С момента утверждения судом плана реструктуризации прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней, а также процентов по всем обязательствам, за исключением текущих платежей. На сумму долга будет начисляться процент, равный ставке рефинансирования Центробанка на момент утверждения плана реструктуризации. Кроме того, должник не сможет без письменного разрешения финансового управляющего распоряжаться своим имуществом дороже 50000 рублей, а также недвижимостью и транспортными средствами, передавать их в залог, брать другие займы.

Но суд может запустить реструктуризацию, даже если стороны не договорились о ее параметрах. Это возможно, если эта процедура позволит полностью удовлетворить требования залоговых кредиторов, а также если остальные получат больше или как минимум половину от желаемого, нежели добившись немедленной распродажи имущества должника и распределения его полугодового дохода.

А если реструктуризация не начата, гражданин не выполнил ее план или представил недостоверные сведения, он признается несостоятельным, и начинается распродажа его имущества. Она должна пройти за полгода, но может быть продлена по решению суда. Из конкурсной массы исключается лишь имущество, на которое по ГПК нельзя обратить взыскание.

С момента признания человека банкротом финансово он становится беспомощным – все ключевые решения принимает финансовый управляющий. Он распоряжается имуществом, попавшим в конкурсную массу, средствами на всех вкладах и счетах банкрота, осуществляет его права участника юрлица, ведет в судах дела, касающиеся имущественных прав. Получать деньги и имущество от других людей, организаций банкрот тоже может только через финансового управляющего – должник не вправе открывать банковские счета и вклады, получать по ним деньги. Сделки, совершенные несостоятельным гражданином лично, признаются ничтожными. Заодно суд ему может временно ограничить выезд за рубеж – до момента вынесения определения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве.

Требования кредиторов, не удовлетворенные в результате процедуры банкротства из-за недостаточности имущества должника, считаются погашенными. После завершения расчетов с кредиторами человек считается свободным от исполнения их требований. Однако если выяснится впоследствии, что должник скрыл что-то из имущества, то не получившие сполна кредиторы могут добиться взыскания на него.

Банкротство будет на пять лет накладывать отпечаток на граждан и тех ИП, которые проходят процедуру по правилам для физлиц, – им нельзя будет скрывать этот момент своей биографии при попытке взять новую ссуду. Кроме того, такие бизнесмены в течение пятилетнего срока не смогут заниматься предпринимательской деятельностью, а также занимать должности в органах управления юрлица и иным образом участвовать в его управлении.