Банковские кредиты дешевеют после кризиса

Понятно, ключевую роль в этом сыграли государственные банки. Но на какую поддержку от банковского сектора теперь – на посткризисном этапе – могут рассчитывать край и бизнес и изменились ли в целом «правила игры»? На эти и другие вопросы «СП» ответил председатель Северо–Кавказского банка Сбербанка России В. Гаврилов.

– Виктор Владимирович, главная финансовая новость последних дней, широко растиражированная СМИ, – это снижение Сбербанком ставок и отмена всех комиссий по розничным кредитам. Означает ли это, что экономический кризис уже позади?

– Действительно, предпринятые Сбербанком шаги вернули ставки по кредитам на докризисный уровень. Но, скажем так, это еще не сигнал окончания кризиса. А, скорее, мера, которая должна стать дополнительным рычагом для преодоления его последствий – таких как снижение потребительского спроса и спад экономической активности. Учитывая масштаб Сбербанка и серьезное удешевление стоимости кредитов, мы рассчитываем на ощутимый эффект не только для миллионов россиян, но и всей экономики.

Сегодня все – от банкира до домохозяйки – с надеждой ищут приметы улучшения экономического климата. Позитивный тренд наметился. Но, думаю, восстановление потребует немало времени и умелых, ответственных действий всех участников рынка.

– Снизив ставки и отказавшись от комиссий по кредитам, Сбербанк не боится потерять часть прибыли? Или, как высказался кто–то из критиков, ему не надо зарабатывать?

– Конечно, это не так. Зарабатывать планируется прежде всего за счет роста объемов кредитования. Сегодня наши ставки находятся «ниже рынка». И как мы рассчитываем, это станет хорошим стимулом для заемщиков, активизации потребительского кредитования в целом. По нашим оценкам, прирост клиентской базы может составить до 30 процентов. Так что наша цель остается прежней – выйти в этом году на докризисные показатели прибыли.

– Специалисты говорят о накопленном избытке ликвидности в банковской сфере. Как тогда объяснить такой парадокс: представители бизнеса, особенно малого, по–прежнему жалуются на недоступность кредитов?

– Парадокс здесь только кажущийся: в разнице взглядов на само понятие доступности кредитования. Конечно, предприниматели хотели бы сегодня более дешевых денег, длинных сроков и либеральных оценок предлагаемых ими залогов. Но для банкира процентная ставка, на которую часто пеняют, – это не просто маржа. Она характеризует степень финансового риска и необходимый уровень эффективности использования денег. А нынешняя рентабельность бизнеса часто не соответствует текущей стоимости заимствования. Кстати, несмотря ни на что, в 2009 году Северо–Кавказский банк прокредитовал экономику на 82,3 млрд рублей – объем, сопоставимый с докризисным 2008 годом. Так что вряд ли эти цифры свидетельствуют о недоступности банковских ресурсов.

Другое дело, что кредитная активность остается низкой, так как предприниматели, в том числе и малые, сомневаются в рыночных перспективах своего бизнеса, не видят в ближайшем будущем роста спроса на свою продукцию, без чего вкладываться в развитие никто не будет. И если уж быть откровенным и называть вещи своими именами, что делают далеко не все, положение на рынке корпоративного кредитования напоминает застойную ситуацию в рознице, которую мы сейчас пытаемся улучшить, введя мораторий на комиссии и снизив процентные ставки.

– И все же ждать ли малым предприятиям более дешевых инвестиций?

– Наши ставки по кредитам находятся на нижней границе рыночного предложения и продолжают падать, учитывая, что Центральный банк регулярно опускает ставку рефинансирования. Буквально на днях Северо–Кавказский банк снизил ставки на 2 – 2,5 процентного пункта для представителей малого бизнеса, кредитующихся под поручительство гарантийных фондов. В целом по краю в рамках данной программы уже выдано 82 млн рублей. Мы стараемся соответствовать ожиданиям и потребностям этого сегмента экономики, тем более что малые предприятия составляют свыше 90 процентов корпоративной клиентуры Северо–Кавказского банка. «Под кризис» мы запустили целый ряд новых кредитных схем для «малышей». А в обозримом будущем малых предпринимателей ждет еще несколько интересных новинок. Например, кредит «Приватизация для СМП» даст возможность выкупать недвижимость, арендуемую у государства или муниципалитетов, а специальный порядок микрокредитования позволит клиентам получать до миллиона рублей в течение двух–трех дней после подачи заявки. Большие надежды мы возлагаем на новую государственную программу поддержки малого предпринимательства в Северо–Кавказском федеральном округе.

– Виктор Владимирович, какие отрасли экономики, на ваш взгляд, лучше пережили кризис? Кто из них будет «драйвером» посткризисного развития у нас в крае?

– Увереннее всех чувствуют себя жизнеобеспечивающие отрасли – пищевая и перерабатывающая промышленность, розничная торговля, агропромышленный комплекс, энергетика, ЖКХ, фармакологическая индустрия. Это видно и по структуре нашего корпоративного кредитного портфеля, львиную долю которого сегодня составляет промышленность – около одной трети. По сравнению с 2009 годом выросли доли торговли – 28,3% и сельского хозяйства – 25,6%.

А одним из посткризисных «драйверов» Ставрополья мог бы стать, на мой взгляд, динамично обновляющийся санаторно–курортный и туристско–рекреационный комплекс Кавминвод. При нашем финансовом участии здесь реализуются 9 инфраструктурных проектов на 806 млн рублей. На рассмотрении сейчас находятся еще три интересные идеи.

– Тема модернизации экономики и поддержки инноваций сегодня самая «модная» у экономистов и политиков. Есть ли такие проекты в Ставропольском крае, участвует ли в них Сбербанк? Насколько вообще банковская сфера готова вкладывать инвестиции в эту область?

– Инновационные проекты на Ставрополье есть. Так, банк кредитует создание сети высокоскоростного доступа в Интернет по технологии Wi–Fi в Ставрополе и Невинномысске, развитие тепличных хозяйств на основе гидропоники. Рассматриваем возможность инвестирования в строительство завода по выпуску нового высокопрочного кирпича и в производство солнечных энергоустановок для выработки электроэнергии. Есть и другие предложения, но, конечно, инноваций да и просто интересных модернизационных идей среди них пока немного, что неудивительно. Модернизация не может носить лишь заимствованный технологический характер. Необходима своя благоприятная среда – система институтов, научно–исследовательских изысканий, государственных преференций и налоговых льгот. И ряд шагов в этом направлении на Ставрополье сделан – есть первый бизнес–инкубатор в Ставрополе, появится индустриальный технопарк в Невинномысске. Заработал краевой гарантийный фонд.

Сбербанк готов вкладывать средства в любые разумные инновационные идеи. Главное, чтобы государство было готово разделить с нами высокие инвестиционные риски. А для этого нужны соответствующие механизмы. Одним из них, к примеру, мог бы стать инвестиционный фонд для финансирования инновационных проектов с участием малого и среднего бизнеса. Создание подобного фонда необходимо краю, да и не только ему. Но пока из всех субъектов СКФО он есть только в Кабардино–Балкарии.

– Надежды на модернизационный прорыв сегодня многие связывают с программой развития Северо–Кавказского федерального округа, которая формируется аппаратом полпреда Александра Хлопонина. Каким вам видится в ней участие банка?

– Полпред обозначил перспективные направления развития региона. И все они – энергетика, туристические зоны, агропромышленный комплекс и образование – в большей или меньшей степени являются приоритетами работы Северо–Кавказского банка. Мы неплохо знаем специфику их деятельности, имеем положительный опыт сотрудничества и готовы его использовать. Субъекты Северо–Кавказского округа подготовили свыше 80 инвестиционных проектов для включения в программу. Даже если какие–то идеи не получат поддержку, работы хватит всем. Мы рассчитываем, что значительные финансовые и технологические возможности крупнейшего банка региона будут максимально востребованы.

– Лучший индикатор состояния экономики – спрос на ипотеку. В связи с удешевлением кредитов Сбербанка, каким вам видится ее дальнейшее развитие? Каково состояние рынка жилья и строительной отрасли на Ставрополье в целом?

– Я даже назвал бы спрос на ипотеку индикатором социального самочувствия, которое Сбербанк, будучи основным оператором рынка жилищного кредитования, точно отслеживает. Если в первой половине прошлого года преобладали депрессивные настроения, в целом по России жилищное кредитование упало в 4,3 раза, а в нашем регионе – в 2,5 раза, то затем начался оптимистичный тренд.

А сегодняшнее возвращение процентных ставок к почти докризисным 10,5–13 процентам значительно подстегнет отложенный спрос. Он действительно есть, и мы это видим по динамике кредитования. Уже в первом квартале 2010 года Северо–Кавказский банк предоставил 800 миллионов рублей на приобретение жилья – примерно столько же, сколько за первое полугодие минувшего года. Доля жилищных кредитов в нашем розничном портфеле составляет стабильные 40 процентов, и даже в кризис она практически не падала. Так что мы рассчитываем к концу года нарастить ипотеку на 15 процентов. Это около 2 млрд рублей.

В целом же рынок недвижимости еще находится в состоянии посткризисной стабилизации. Падение цен на жилье закончилось, а серьезный подъем пока не начался. Да и вряд ли в обозримом будущем они будут, как раньше, ежегодно удваиваться. Хотя спрос на жилье никуда не исчез, он существенно ограничен финансовыми возможностями покупателей и застройщиков. Перегрев рынка и его последствия многому научили людей. Частные инвесторы теперь не спешат вкладываться в квадратные метры – покупают в основном граждане, нуждающиеся в жилье. А девелоперы переключились на более дешевые новостройки эконом–класса.

В сущности, спрос и предложение начали сближаться. Даже в отсутствие сверхприбылей строители тем не менее неплохо заработают на росте объемов продаж. И именно удешевление жилья от застройщиков может сделать ипотеку доступнее. По расчетам экономистов, снижение стоимости квадратного метра даже на 10 процентов дает больший положительный эффект, чем снижение ипотечной ставки с 11 до 8 процентов.

Возможно, такой шанс у людей появится. Несмотря на кризис, в строительстве продолжали реализовываться крупные инвестиционные проекты. Так, например, с финансовым участием Северо–Кавказского банка заложены новый жилой микрорайон в 529–м квартале Ставрополя и многоэтажный дом на улице Лермонтова, возводятся четыре многоквартирных комплекса в Пятигорске и два в Железноводске. Всего же в минувшем году Северо–Кавказский банк прокредитовал строительство около 500 тысяч квадратных метров жилья на общую сумму 750 млн рублей.

Однако бурного роста мы пока не ожидаем. В строительном бизнесе, как и везде, действует логика кризисного цикла – если падение идет год, то восстановление – минимум два. Полагаю, пока объемы жилищного строительства будут находиться на уровне 2009 года.

– Много говорят о том, что Сбербанк вот–вот отменит привычные всем сберкнижки...   

– Да, мы уже начали предлагать вместо сберкнижек банковские карты. Это более современный и удобный инструмент. Он не привязан к месту открытия вклада, позволяет быстро проводить операции по счетам через банкоматы и терминалы, в том числе и через Интернет. Но хочу подчеркнуть, никакой принудительной отмены не будет.

Сберкнижка сегодня – настоящий архаизм. Мы понимаем, что для многих людей, особенно старшего возраста, она тем не менее является одним из главных элементов Сбербанка. Поэтому переход на карты будет постепенным. При этом все сберкнижки останутся в силе, а по желанию клиентов будут выдаваться новые.

– В конце прошлого года Сбербанк России заявил о смене бренда и презентовал новые филиалы в Москве. А когда ставропольцы увидят обновленный Сбербанк?

– Совсем скоро. Уже нынешним летом мы откроем первый офис «нового формата» в Ставрополе на улице Доваторцев. И новыми в нем будут не только внутренние интерьеры или вывеска на входе. Сбербанк полностью меняет «угол зрения» на клиентов. Сегодня они и их интересы, а не только бизнес–процессы – наш главный приоритет. Мы совершенствуем административные функции, оптимизируем пространство операционных залов, внедряем новые технологии, учимся сами и прислушиваемся к мнению потребителей наших услуг. И делаем это в первую очередь для того, чтобы соответствовать требованиям клиентов, которые ждут от Сбербанка быстроты, доступности и качества.

– Виктор Владимирович, какие реальные изменения клиенты банка уже могут почувствовать на себе?

– Резонный вопрос. Мы очень большое значение придаем новой идеологии Сбербанка, логистике процессов, но «на выходе» изменения всегда должны быть конкретными. И они есть. Например, в три раза сократилось время ожидания клиентов, настолько же выросли продажи розничных услуг банка. Меняется и отношение людей к банку, которые все чаще приходят к нам не только за традиционной надежностью, но и за хорошим настроением, добрым советом, возможностью реализовать свои жизненные устремления. И это, кстати, тоже обновленный Сбербанк.